Mnogi si postavljajo vprašanje - kako pravilno oblikovati proračun in se znebiti nepotrebnih stroškov? Pravzaprav ni tako težko, pri tem lahko pomaga pravilo 4 ovojnic, o katerih bo v tem članku govorila ženska spletna revija Korolevnam.ru.

Glavna stvar pri metodi štirih ovojnic je, da si vzamete nekaj minut za razporeditev stroškov in dosledno upoštevate ta pravila.

Zakaj naši izdatki presegajo naše prihodke?

Za pravilno porazdelitev družinskega proračuna se morate naučiti ene najpomembnejših zahtev - stroški nikoli ne smejo preseči prihodkov.

Poglejmo, od kod prihajajo veliki stroški:

- ljudje ne štejejo svojih mesečnih obveznih stroškov, kot so stanovanjski računi, komunalne storitve, prevoz. Sem spada tudi denar, porabljen za rojstne dneve in druge praznike;

- mnogi se ugajajo svojim muham, zapravljanju v restavracijah, nakupovanju, dragih nakupih, zneskih, ki za nekaj mesecev presegajo njihove prihodke in se tako zadolžijo;

- mnogi se zanašajo na svoje "prihodnje dohodke" in upajo, da bodo v prihodnosti zaslužili več kot danes. Pogosto so to povsem neutemeljena upanja.

Lahko se znebite nepotrebnih stroškov in uredite finančno blaginjo družine s preprosto možnostjo - načrtovanje proračuna.

Proračun je določitev zneska, ki ga je mogoče porabiti v določenem času, ne da bi pri tem ogrozili finance in nadzor nad vašo porabo.

Metoda štirih ovojnic: kako pametno varčevati

Kako se naučiti načrtovati proračun:

2) obvezno rezervirajte vsaj 10 % obresti na prihranke ali v rezervo. Bolje je, da to storite takoj, potem se je težje ločiti od denarja;

3) določi znesek porabe za obvezne stroške - račune za stanovanje, komunalne storitve, internet, telefon, šolo in vrtec za otroke;

4) odloči o porabi za različni prazniki– rojstni dnevi sorodnikov, prijateljev;

5) preostali znesek je razdeljen na štiri ovojnice - vsaka ovojnica vsebuje največji znesek, ki ga je mogoče porabiti na teden.

Tako deluje metoda štirih ovojnic.

Hkrati je poraba več kot znesek v kuverti na teden strogo prepovedana. V primeru nepričakovanih stroškov se lahko denar vzame iz rezerve.

Če se je izkazalo, da je znesek, porabljen na teden, manjši, lahko storite naslednje:

- nameniti denar v rezervo;

- vložite ovojnico za naslednji teden;

- razvajajte se.

Za bolj pametno varčevanje in porabo denarja bosta prvi dve možnosti boljši.

Pravilo 4 ovojnic vam bo omogočilo, da razumno izračunate svoj proračun in si ne dovolite nepremišljene in nepotrebne porabe. Za večje udobje, začetna fazaštevilko štiri lahko zamenjaš z drugo. Primerno je na primer razdeliti 30 dni na mesec na 6 obdobij po 5 dni.

Prehod na takšno načrtovanje proračuna se lahko izkaže za zelo boleč in težaven, vendar rezultat ne bo dolgo prišel in vaš finančno stanje bo pridobil stabilnost.

Pozdravljeni vsi, želim deliti eno na preprost način osebni proračun je pravilo 4-ih ovojnic.

Ta metoda ne zahteva veliko časa za računovodstvo osebnih financ: za uporabo je dovolj le nekaj minut na mesec. Korak za korakom razmislite o pravilu 4 ovojnic.

Korak 1.

Takoj, ko se prejme določen dohodek (na primer plača), se določen delež dohodka prerazporedi v rezerve ali prihranke. Vsaj 10% denarnih prejemkov je treba odložiti v rezerve ali prihranke, a več kot je, tem bolje 🙂.

2. korak

Nato morate dodeliti sredstva za mesečno plačilo fiksni stroški(npr. računi za komunalne storitve, plačila posojila, mobilno povezavo, internet, šolnina, najemnina itd.).

3. korak

Celotno količino, ki ostane po prvih dveh korakih, razdelimo na 4 enake dele in razstavimo v 4 ovojnice. Zato je ta metoda dobila ime. Vsak del (ovojnica) predstavlja maksimalno dovoljeno tekoči stroški za 1 teden.

Strogo je prepovedano porabiti več na teden, kot je predvideno v ustrezni ovojnici. V primeru višje sile, ki zahteva takojšnje financiranje, se ti stroški plačajo iz rezerv, ker so rezerve temu namenjene.

Vendar, če je porabljen teden dni manj denarja kot je bilo dodeljeno v ovojnici, potem je ostalo lahko:

• Dodajte v rezerve ali prihranke;
• Dodajte v naslednjo ovojnico (za naslednji teden);
• Porabite, kot želite.

Seveda so te priložnosti razvrščene v padajočem vrstnem redu prednostnih nalog, vendar če morate res porabiti denar za lastno zadovoljstvo, je to v tem primeru pod drugimi pogoji dovoljeno.

Mimogrede, sredstev absolutno ni treba razdeliti na 4 dele. Lahko na primer naredite 3 dele (vsak za 10 dni) ali 5 delov (vsak za 6 dni). Bistvo metode naj ostane nespremenjeno.

Tako kljub svoji preprostosti metoda 4 ovojnice zagotavlja skladnost z najosnovnejšimi pravili za načrtovanje osebnega proračuna:

• Oblikovanje rezerv in prihrankov.
• Obvezno plačilo fiksnih stroškov, ki preprečuje nastanek dolgov.
• Sposobnost, da se nagradite z nenačrtovanimi stroški, pod pogojem, da varčno porabite denar za trenutne potrebe.

Komu je ta metoda namenjena?

• Ljudje, katerih osebni proračun je majhen.
• Ljudje, ki se ne želijo ukvarjati z zapletenimi izračuni.
• Ljudje, ki so preleni, da bi namenili čas obračunavanju prihodkov in odhodkov svojega osebnega proračuna, a hkrati želijo začeti načrtovati izboljšanje svojega finančnega stanja.

Glavni cilj, ki je zdaj pred mano in mojo družino finančni pogoji je naučiti se živeti po svojih zmožnostih in ne porabiti več, kot zaslužimo. In s tem imamo nekaj dolgoletnih težav (s pretirano porabo), a o njih že govorim, tako da se ne bom ponavljal.

Za uresničitev svojega namena letos vodim, zadnje mesece pa sem se poskušal naučiti upravljati denarne tokove v svoji družini, a to je bilo malo koristno. Od 1. avgusta sem preizkusil metodo štirih ovojnic za nadzor družinskih stroškov. In danes bi rad malo spregovoril o metodi in rezultatih, ki so bili doseženi.

Avgust je bil za nas finančno težak. Enega otroka je bilo treba zbrati v tretjem razredu, drugega v prvem, kar je precej dražje. Moja hči je potrebovala drage storitve ortodonta. Morali smo organizirati manjšo rojstnodnevno zabavo. In mnogi mnogi drugi. Jasno je, da za reševanje teh problemov nismo nabrali nobenih finančnih rezerv.

V tako težki finančni situaciji sem se odločil, da v akciji preizkusim metodo štirih ovojnic, torej veliko upanja Nisem uporabil ovojnic.

Kakšna je metoda:

1. Določite svoj mesečni dohodek.
2. Takoj odštejte 10% za prihranke/naložbe.
3. Določite fiksne stroške.
4. Določite višino socialnih izdatkov.
5. Preostanek delimo s 4,3 in dobimo znesek, ki ostane za en teden življenja.

Vse je preprosto, a, kot se je izkazalo, in učinkovito. Več o metodi si lahko preberete v blogu njenega ustvarjalca.

Seveda nisem imel nobenih fizičnih ovojnic. 1. avgusta sem ves denar naložil na debetno kartico Visa, ki je od takrat ne nosim v denarnici in ves naš prihodek gre naravnost tja. Odprl sem ločen depozit pod finančno blazino. Enkrat tedensko dvignem zahtevani znesek v gotovini. In seveda 100% obračun vseh stroškov. To je to, to je vse.

Izračuni

Pri izračunu za avgust se nisem veliko obremenjeval. Nisem želela takoj odvračati sebe in svojih bližnjih od uporabe metode, zato ni bilo veliko omejitev.

Za finančno blazino, komunalne račune, plačila posojila in komunikacijske stroške sem vzel le 10 % svoje plače ( domači internet in Mobilni telefoni). Vse ostalo je bilo deljeno s 4,3. Na enem kupu so bili stroški oblačil, hrane, vzdrževanja mačke in vsega drugega. Po eni strani je bilo tako lažje, saj so stroški različne kategorije uravnotežili drug drugega. Po drugi strani je bilo veliko kategorij prikrajšanih.

Med izdelavo avgustovskih izračunov smo to shemo spremenili.

Drugič, odločili smo se, da bomo za nakup oblačil namenili točno določen znesek, ki naj ne bi bil odvisen od tega, koliko sladoleda pojemo.

In tretjič, odločili smo se, da bomo vsak mesec varčevali za darila sorodnikom in prijateljem. Najprej nas je k tej odločitvi spodbudilo dejstvo, da so rojstni dnevi naših najdražjih neenakomerno razporejeni skozi vse leto, zato je jeseni obremenitev proračuna velika, v preostalem času pa nepomembna. Zato smo se odločili, da to zadevo izravnamo.

Količina na teden se je seveda v primerjavi s septembrom resno zmanjšala. Kateri pristop bo bolj priročen, bomo videli kasneje.

finančna blazina

Prvič v življenju desetino vseh prihodkov vestno naložimo na ločen bančni račun. Kot rezultat, je do konca meseca naša finančna blazina znašala 5.800 rubljev. Za nas je to velik znesek. Še posebej glede na to, da z ženo očitno patološko ne moremo varčevati. To je za nas velik dosežek.

Iskreno povedano, konec meseca smo morali iti v svoje prihranke in jih 3000 porabiti za krpanje lukenj v proračunu, ki so ga podrli šolski stroški. Tega si nismo krivili, razlog je v tem, da se je treba vnaprej pripraviti na velike izdatke, kar pa ni bilo storjeno. Poleg tega se je povzela zamuda pri naslednji plači.

Teden vs. mesec

Na splošno lahko rečem, da se avgusta nismo vedno ujemali s tedenskimi normativi, a smo na splošno opravili globalno nalogo, da ne porabimo več, kot zaslužimo.

Začeli smo manj trošiti. Kaj je bil razlog za to?

Za svoj uspeh krivim predvsem skrajšanje poročevalskega obdobja.

Prej sem poskušal načrtovati proračun za en mesec.

To je privedlo do dejstva, da je bilo na začetku finančnega obdobja veliko denarja, dan poročanja pa je bil pogosto daleč. S tem so se ustvarili pogoji, ko zlahka in brezskrbno zapravljaš levo in desno, potem pa 2 tedna pred koncem meseca denarja ni niti za hrano.

Zmanjševanje obdobje poročanja do 7 dni smo ustvarili situacijo, ko denarja nikoli ni veliko, konec pa je vedno blizu. Tudi če zadnjih par dni v tednu ni denarja, potem lahko nekaj dni nekako živiš od kruha in vode, je lažje kot 2 tedna brez denarja.

Instrumenti

Za upravljanje financ po metodi 4 ovojnice uporabljam Zenmoney, o katerem še ne morem pomisliti, da bi napisal ločen članek. Načeloma je za to primeren kateri koli program ali preprosta tabela. Dovolj je, da stroške razdelite v ustrezne kategorije ali vnesete novo oznako. Vsi programi so seveda izostreni pod mesečno načrtovanje, zato morate pri ogledu poročil datume izbrati ročno, vendar to ni težko.

Skupaj

Naučili smo se: prihraniti 10 % dohodka.
Lahko smo, čeprav škripajoče, porabili le tisto, kar smo zaslužili.

Vsem so bile všeč štiri ovojnice, jih bomo še preizkusili.

Nadzor družinskega proračuna ni lahka naloga, če vam je dana brez težav, potem najverjetneje živite z občutkom stabilnosti in zaupanja v jutri. Vnaprej poznate vse svoje prihodke in izdatke in lahko pravilno upravljate s svojimi sredstvi.
Toda če nenadoma ne obvladate svojega denarni tokovi, potem bo vaš proračun verjetno kaos. V nobenem primeru ne smete živeti tako, saj vas bo to slej ko prej pripeljalo do bankrota. Denar je treba vedno šteti.

Najenostavnejša in najbolj razumljiva metoda za načrtovanje družinskega proračuna je tako imenovano pravilo ovojnice. Ime v celoti razkriva bistvo - torej za upravljanje financ uporabljamo navadne poštne ovojnice. Pri tej metodi obračunavanja denarja ne potrebujemo strogega nadzora in poročanja, kot na primer pri tabelarni metodi. Ta način obračunavanja sredstev se je pojavil že v sovjetskih letih - ko danes ni bilo znanih depozitov ali varčevalnih računov, denar pa je bil shranjen predvsem pod žimnico, torej so ga lahko fizično občutili.

Preidimo od besed k dejanjem. Metoda vključuje tri glavne metode: pravilo štirih, petih in sedmih ovojnic za načrtovanje proračuna.

Naročite se na spletno mesto in naučili se boste, kako zaslužiti na spletu do 24% na mesec s samo 10 $. Mesečno podrobno poročilo o našem naložbenem portfelju, uporabni članki in življenjski triki, s katerimi boste bogatejši!

Ovojnice 4. pravila

• Izračunajte skupni družinski dohodek . Dobičke vseh družinskih članov dajemo v skupni sklad. Praviloma je to plača moža, žene, pokojnina staršev, če živijo z vami in se strinjajo, da bodo vzdrževali skupni proračun, otroške štipendije, dodatni viri dopolnitev - kakršen koli dohodek, delo s krajšim delovnim časom itd. Vse gre skupnosti.
• Odštejemo naša obvezna plačila . Tekoče finančne obveznosti - plačilo komunalne storitve, stanovanjske in komunalne storitve, komunikacije - internet in mobilna telefonija, posojila, hipoteke, plačila vrtcev itd. Pomembno je omeniti, da tukaj opravljamo točno tiste obveznosti, ki smo jih 100% dolžni izpolniti, ni treba dodajati dodatnih (zabava, darila)!
• Preostalo količino razdelimo na 4 enake dele, ki jih razporedimo v štiri ovojnice v višini: en teden - ena ovojnica. Posledično se izkaže, da je nastal sklad za periodično financiranje. Zdaj je naša naloga preprosta kot trije peni - živeti 7 dni na eni ovojnici. To pomeni, da bomo imeli določen znesek, ki ga bomo lahko porabili, a ga hkrati ne bomo mogli preseči. Popolnoma nemogoče je odpreti drugo kuverto, ko zmanjka sredstev v prvi. Tako bomo sami sebi privzgojili finančno disciplino in kalkulacijo.
• Prihranki . Če smo sedem dni živeli varno in imamo še neporabljen denar, ga ne porabimo, ampak damo v prihranke – damo v banko, investiramo itd.

Primer: Vzemimo povprečno družino: mož prejme 35.000 rubljev, žena 20.000, en majhen otrok. Izkazalo se je:

1. Skupni znesek družinskega proračuna je 55.000 rubljev
2. Obvezni stroški približno 30.000 rubljev
3. Preostalih 25.000 rubljev razdelimo na 4 dele in dobimo 6.250 za teden dni. S tem denarjem jemo, se oblačimo, razvajamo, če je treba, a v nobenem primeru ne presegamo.
4. Ostalo, tudi če je 250, 500 ali 1000 rubljev, damo na varčevalni račun. Konec meseca analiziramo rezultat. Če v naši knjižici ostanejo sredstva, delamo vse pravilno in postopoma kopičimo denar, kar nam zagotavlja finančno stabilnost. Če denarja ni, moramo poskusiti zmanjšati tedenske in obvezne izdatke, tudi zaradi našega udobja, in poiskati vire dodatnega zaslužka.

Kuverte 5. pravila

Ta metoda velja za naprednejšo. Dejansko se v življenju zgodi, da nujno potrebujemo denar - popravila avtomobilov, zobozdravstvo, operacije, a denarja ni dovolj. Zadolži se. Ta metoda vas bo zaščitila pred tem.

• Točke 1-2 so popolnoma enake prejšnjemu pravilu.
• Preostanek zneska je razdeljen na pet ovojnic. Štiri je še proračun za teden, peta pa je ovojnica dolgoročnega varčevanja. V njem zagotovo namenjamo denar za nepredvidene stroške, za drage nakupe - stanovanje, avto, izobraževanje otrok itd. Se pravi za veliko finančni cilj. Poleg tega se enakomerna porazdelitev sredstev šteje za optimalno - 20% za vsako ovojnico.
• Posledično imamo enake stroge omejitve družinskega proračuna + 100-odstotno jamstvo za izpolnitev zastavljenega cilja in po potrebi rezervo sredstev.

Ovojnice 7. pravila

Ta metoda se bistveno razlikuje od prejšnjih, tukaj denarja ne odlagamo za časovna obdobja, ampak vodimo računovodstvo po kategorijah: sedem ovojnic - sedem kategorij. Hkrati je treba posebno pozornost nameniti hierarhiji, na prvih mestih najdražjih in obveznih finančnih obveznosti. Druga značilnost je, da kuverto položimo za en mesec - torej moraš biti zelo discipliniran, da ne bi porabil vsega na začetku. Prav tako denarja iz ene ovojnice ni mogoče uporabiti za financiranje druge.

1. Plačilo storitev. Računi za komunalne storitve, komunikacije, prevoz, Vzdrževanje avtomobilsko zavarovanje.
2. Nakup hrane - sestavljanje pravilne in uravnotežene prehrane, brez pretiravanja, glede na dodeljeno količino.
3. Stroški za otroke - plačilo za vrtec, oddelke, krožke, izobraževanje. Nakup oblačil, igrač, zabave.
4. Tkanina. Nakup sezonskih oblačil, to vključuje tudi nakup izdelkov za osebno nego.
5. Prihranki. Poskušamo nameniti vsaj 10 % vseh sredstev.
6. Zabava. Odhodi v kino, bare, restavracije, intimna srečanja.
7. Prisotno. Srečanja, rojstni dnevi, obletnice, poroke. Predmet seveda, tako kot prejšnji, ni povsem obvezen, če ostanete doma in ves čas varčujete. Toda nameniti vsaj malo denarja za to ne bo odveč.

zaključek: metoda računovodstva financ v "kuverti" je primerna za vse, je preprosta in razumljiva. Sami lahko preizkusite vse 3 računovodske metode in izberete najprimernejšega. V vsakem primeru bodo koristi ogromne.

Štiri ovojnice so torej štiri tedne. Ena ovojnica vsebuje znesek, ki je potreben za nakup v 7-8 dneh (odvisno od skupnega trajanja tekočega meseca). To pomeni, da vsaka ovojnica vsebuje sredstva, del proračuna izključno za teden.

Železno pravilo: če denarja v »dejanski« kuverti zmanjka ali zmanjka, je prepovedano izposojati sredstva iz naslednje ovojnice. Prav tako ne morete odpreti nove ovojnice pred rokom, če želite opraviti spontani nakup: kupite stvari na razprodaji za to priložnost itd. S takšnimi dejanji je proces kopičenja nesmiseln in onemogočen.

Kako je zaradi takšnega nadzora mogoče zbrati sredstva? Zelo preprosto: vnaprej določeni zneski, določeni pred delitvijo na 4 tedne, se pošljejo v peto ovojnico. To je "pokal". Peta ovojnica je najbolj nedotakljiva od vseh. Sredstva iz njega ni mogoče porabiti, dokler se ne oblikuje načrtovani znesek.

Kako uspešno prihraniti denar s štirimi ovojnicami

Samo pravilo »štirih ovojnic« je čudovita stvar, vendar v praksi ne deluje vedno in ne za vsakogar. Za to obstajajo razlogi. Da bi bil proces kopičenja uspešen, mora biti izpolnjenih več pogojev. Nekatere izmed njih smo že omenili zgoraj: ne odpirajte kuvert pred časom, ne dotikajte se samega prašička, dokler ne zberete ciljnega zneska. Obstajajo pa tudi drugi pomembni pogoji.

Prvič, da bi lahko začeli varčevati, mora biti celoten družinski proračun kot celota v presežku, torej tak, kjer prihodki presegajo odhodke, in večji ko je presežek, tem bolje.

Obstajata dve vrsti proračunskega primanjkljaja: objektivni in subjektivni. Objektivni pogoji, ko odhodki nenadoma prevladajo nad prihodki, nastanejo iz različnih razlogov. Na primer, obvezna plačila so močno narasla, cene na splošno so poskočile, nekdo je zbolel in potrebna so draga zdravila - vsi ti in podobni dejavniki lahko zaradi objektivnih okoliščin povzročijo proračunski primanjkljaj.

Subjektivni vzrok primanjkljaja je oseba sama, lastnik denarja, ki je nagnjen k temu, da si privošči svoje različne »liste želja«. Neracionalna in velika spontana poraba ne vodi le v pomanjkanje denarja, ampak včasih povzroči, da se zadolžite, najamete posojila, tudi po visokih obrestnih merah. Vse to so zelo strupena sredstva, izjemno nevarna z grožnjo bankrota, odvzemom osnovnih življenjskih koristi.

Že majhni, a stalni neracionalni in nenačrtovani stroški ustvarjajo situacijo, ko je kopičenje v bistvu nemogoče. Potem, da bi naredili velik nakup, se spet zatečejo k posojilom in kreditom, preplačujejo in izgubijo denar za obresti.

Če se primanjkljaj družinskega proračuna pokrije iz kakšnih drugih virov (na primer starši pomagajo mladi družini), tudi ne bo šlo za večji prihranek. Izhod je samo en - iskati dodatne vire dohodka: delo s krajšim delovnim časom ali višje plačano mesto, pasivni dohodek itd. Eden od načinov, kako se približati presežku, je optimizacija proračuna, prihranek denarja.

Obstaja veliko načinov, kako prihraniti denar, ne da bi se prikrajšali za udobje. Kar zadeva plačevanje stanovanj, so to sodobni števci komunalnih storitev, energetsko varčne sijalke in izolacija doma ... Že dolgo je znano, da plin stane veliko manj kot elektrika, uporaba plinskega štedilnika namesto električnega kotlička bo prinesla oprijemljive prihranke.

Znano je pravilo varčevanja ob obisku trgovine. Da ne bi kupovali nepotrebnih stvari, je priporočljivo, da s seboj vzamete ravno dovolj denarja, le za tisto, kar nameravate kupiti. Dobro deluje tudi, če vam svetujemo, da ne greste v trgovino, ne da bi prej pojedli obrok. Preprosti prihranki pri majhnih spontanih nakupih prinašajo precejšnje povečanje vašega prašička.

Torej, za uspešno varčevanje po pravilu »štirih ovojnic« je potrebna finančna disciplina. Že samo izpolnjevanje tega pravila razvija in krepi takšno disciplino.

Kaj storiti, če se sploh ne morete zbrati in ste zelo nagnjeni k neracionalni porabi denarja? Lahko dobite "zunanjega upravitelja". Lahko je kdorkoli: sorodniki, Dobri prijatelji itd. Takšen "Cerberus" bi moral nadzorovati vašo porabo in občasno revidirati vse "ovojnice". Mimogrede, shranjevanje samih "kuvert" lahko zaupate tudi "upravitelju", če ste prepričani v njegovo zanesljivost.

Kakšno obliko imajo same "kuverte"? Lahko so prave papirnate ovojnice. Vendar jih je več sodobne načine skladiščiti sredstva. Recimo štiri bremenitve bančne kartice kateremu se sorazmerno knjiži mesečni dohodek. Vsako od kartic je dovoljeno uporabljati le en teden, ne da bi se dotaknili naslednjih. Banki lahko izdate nalog, da se sredstva nakažejo z enega računa na vsako od kartic strogo na določen datum. Skupno štirje prenosi na mesec. Vsak način shranjevanja denarja, ki je za vas primeren, je sprejemljiv.

Kakšen je najboljši način za varčevanje sredstev iz samega prašička, iz pete "kuverte"? Zelo priročne vezane bančne vloge, denarja iz katerih ni mogoče dvigniti za določeno obdobje. Varnost je dopolnjena, čeprav z majhnimi, a odstotki.

Del denarja iz pete "ovojnice" je mogoče vložiti v zanesljiva sredstva: obveznice, delnice znana podjetja, dati v skrbniško upravljanje itd. Kar zadeva visoko tvegane naložbe, niso zelo priporočljive: navsezadnje je cilj prihraniti denar, ne pa ga izgubiti. Toda 10-15 odstotkov celotne velikosti "stroka" lahko po želji tvega, da ga uporabi za takšno naložbo.

Če se odločite, da boste denar le hranili doma, morate poskrbeti za njihovo varnost. Večji kot je znesek, boljši mora biti varnostni sistem. Velika kopičenja lahko zahtevajo celo dober sef in alarmni sistem, prikazan na daljinskem upravljalniku varnostnega podjetja.

"Pravilo štirih ovojnic" in primeri višje sile

Višjo silo tukaj razumemo kot vsak nepričakovan in destabilizirajoč resen dogodek. To so lahko nenadne bolezni, naravne nesreče, požari, poplave življenjskega prostora, kriminalne grožnje itd. Preprosto povedano, kaj storiti s pravilom, če je denar iz vseh ovojnic potreben, recimo, za zdravila?

Dober način je zavarovanje zdravja in dragocenega premoženja. Periodična plačila na podlagi zavarovalne police ali enkratne premije bodo "šesta ovojnica", ki bo pomagala v nujnih primerih. Pri nakupu police natančno preberite pogoje pogodbe, določite največ primerov, za katere je zagotovljeno zavarovalno kritje.

Nepričakovani stroški

Življenje se ne uboga stroga pravila in neizogibno se bodo pojavili nepredvideni stroški. To so običajno preproste vsakdanje stvari, kot so počitnice, nepričakovane okvare, majhne izgube itd. Idealno bi bilo, če bi porabo za rojstni dan nekoga načrtovali tako, da bi denar vložili v kuverto za ta teden. So pa tudi nepričakovani obiski, vabila na obisk, v kino, kavarne ...

Kljub temu morate dodati še eno ovojnico. Če potrebujete denar od tega, pomeni, da vam je prišel prav. Niso bili potrebni - no, pošljemo jih v prašiček.

Kam dati presežek?

Redko, vendar lahko denar v trenutni ovojnici po enem tednu ostane in različni zneski, tako nepomembni kot resni. Priporočamo tudi, da ta prihranek pošljete v prašiček. Ni pa na trenutke prepovedano nekaj privoščiti, spontano porabiti malo sredstev, malo odstopiti od pravila.

Pomembno je, da pravilo potrdimo z "izjemo", da neracionalna poraba ne postane navada: takrat čaka propad vsa prizadevanja in celotna ideja se kopiči pravi znesek izravnano.

"Štiri ovojnice" - ne samo za prihranke

Po pravilu »štirih ovojnic« lahko živite ne le, če želite za nekaj privarčevati. Na splošno je povečanje finančne discipline s to tehniko koristno v mnogih primerih.

Zelo pogosto pride do situacije, ko ljudje po prejemu denarja že v prvih dneh porabijo skoraj celoten znesek. Ko gre za plače, potem »bogato« ​​življenje v obdobju po prejemu sredstev do konca meseca nadomesti zategovanje pasu. Klasični problem »izposojanja pred plačilom« mnoge pripelje v kremplje posojilodajalcev iz mikrofinančnih institucij. Sistem »štirih ovojnic« že po svoji naravi izključuje situacije, ko zadnje dni v mesecu zmanjka denarja.

Finančna disciplina je koristna le za tiste, ki so navajeni živeti na kredit in verjamejo, da je denar banke njen. Sredstva bo treba v nekem trenutku vrniti in to z obrestmi. Mnogi ljudje uporabljajo kreditne kartice preveč pametno in se zadolžijo. Da se navadite, da se izognete nepotrebnim skušnjavam in s tem pridete v neprijetne in celo težke situacije, vam bo tehnika, o kateri govorimo, le pomagala.

Na to metodo se je vredno obrniti tudi, če so se dolgovi že nabrali in jih resnično želite vsaj delno odplačati. Potem je proračun narejen zelo varčno, pri čemer se šteje dobesedno vsak peni. Vse, kar gre v peto kuverto, v prašiček, ne gre za vaše stroške, ampak za upnike.

Zelo koristno je strukturirati finance na naš način za družine, ki plačujejo hipoteke. Mimogrede, »štiri kuverte« lahko odpravijo tudi strah pred takšnim posojilom. Če natančno izračunate prihodke in odhodke, se lahko izkaže, da so razpoložljiva sredstva dovolj za zagotovitev mesečnih plačil, morda boste morali malo prihraniti ali zaslužiti. Toda tam bodo lastna stanovanja.

Tudi po metodi "kuverte" je povsem mogoče preprosto prihraniti za stanovanje ali hišo, in to ne v dvajsetih letih, ampak veliko hitreje. Res je, v tem primeru bi moral biti dohodek nad povprečjem. Dodatno lahko v prašiček nakažete sredstva od prodaje vrednega premoženja, avtomobila, zemljiške parcele itd. Tako se v dokaj kratkem času "izoblikuje" znesek, potreben za nakup želenega doma.

Primer izračuna mesečnih prihodkov in odhodkov

Recimo, da je neto družinski dohodek na mesec 50.000 rubljev.

Načrtuje se, da se v prašiček odloži 10 odstotkov ali 5000 rubljev.

Odštejte obvezna plačila (za stanovanje, internet, vrtec itd.) Recimo, da je 10.000 rubljev.

10 odstotkov, to je 5000 rubljev, bo šlo v rezervo za nepredvidene stroške.

V primeru višje sile tudi 10 odstotkov, še 5000 rubljev.

Skupno ostane 25.000 rubljev za stroške na mesec.

Če delimo 25.000 na 4, dobimo 6250 rubljev. V tem primeru lahko ta znesek porabite vsak teden.

Če se izkaže, da ni dovolj denarja za preživetje 7 dni, sta samo dve možnosti: prihranite denar ali poiščite vir dodatnega dohodka.

Če prihranite 5.000 rubljev na mesec, bo družina med letom prihranila 60.000 rubljev. Veliko ali malo je odvisno od višine dohodka in terjatev. Toda v času pisanja lahko za 60.000 kupite celoten komplet pohištva dobra kakovost za srednje veliko dnevno sobo.

Če bi družina vzela posojilo pri 25 odstotkih na leto, bi bilo preplačilo 15.000 rubljev. Ob upoštevanju obresti bi mesečno plačilo znašalo 6.250 rubljev, kar je bistveno več, kot je bilo načrtovano za odložitev (5.000 rubljev vsako).

Vidi se, da se zaradi pravila »štirih ovojnic« pojavijo donosne priložnosti za različne nakupe. Pri izračunu stroškov prihodnjih nakupov je vredno oceniti možno stopnjo rasti cen (in so stvari, ki postajajo cenejše). Inflacijo kompenzirajo instrumenti, o katerih smo že govorili: bančni depozit itd.

Želimo vam uspešno varčevanje.