Shumë njerëz i bëjnë vetes pyetjen - si të formoni saktë një buxhet dhe të shpëtoni nga shpenzimet e panevojshme? Në fakt, nuk është aq e vështirë, rregulli i 4 zarfeve mund të ndihmojë në këtë, për të cilin do të flasë revista online e grave "Korolevnam.ru" në këtë artikull.

Çelësi i metodës me katër zarf është të lini mënjanë disa minuta për të ndarë shpenzimet tuaja dhe për të ndjekur qartë këto rregulla.

Pse shpenzojmë më shumë se të ardhurat tona?

Për të shpërndarë siç duhet buxhetin e familjes, duhet të mësoni një kërkesë më të rëndësishme - shpenzimet nuk duhet të tejkalojnë kurrë të ardhurat.

Le të shohim se nga mund të vijnë shpenzimet e mëdha:

- njerëzit nuk llogaritin shpenzimet e tyre të detyrueshme mujore, si faturat e banesave, shërbimeve komunale, transportit. Këtu përfshihen edhe paratë e shpenzuara për ditëlindje dhe festa të tjera;

- shumë kënaqin tekat e tyre, duke shpenzuar në restorante, blerje, blerje të shtrenjta, shuma që kalojnë të ardhurat disamujore, duke hyrë në borxhe;

- shumë janë duke u mbështetur në "të ardhurat e tyre të ardhshme", duke shpresuar të fitojnë më shumë në të ardhmen se sot. Shpesh këto janë shpresa krejtësisht të pabaza.

Ju mund të shpëtoni nga shpenzimet e panevojshme dhe të rregulloni mirëqenien financiare të familjes me një opsion të thjeshtë - planifikimin e buxhetit.

Një buxhet është një përcaktim i shumës që mund të shpenzohet në një kohë të caktuar pa paragjykuar financat dhe kontrollin mbi shpenzimet tuaja.

Metoda e katër zarfeve: Si të kurseni me zgjuarsi

Si të mësoni të planifikoni një buxhet:

2) është e domosdoshme të ndahen të paktën 10% të interesit për kursime ose rezervë. Është më mirë ta bëni këtë menjëherë, atëherë është më e vështirë të ndaheni me paratë;

3) vendosni shumën e shpenzimeve për shpenzimet e detyrueshme - faturat për një apartament, shërbimet komunale, internet, telefon, shkollë dhe kopsht për fëmijë;

4) vendosni për shpenzimet në festa të ndryshme - ditëlindje të të afërmve, miqve;

5) shuma e mbetur ndahet në katër zarfe - çdo zarf përmban shumën që mund të shpenzohet sa më shumë që të jetë e mundur në javë.

Kështu funksionon metoda me katër zarf.

Në të njëjtën kohë, shpenzimi i më shumë se shuma në një zarf në javë është rreptësisht i ndaluar. Në rast të shpenzimeve të paparashikuara, paratë mund të merren nga rezerva.

Nëse shuma e shpenzuar në javë doli të jetë më e vogël, atëherë mund të veproni si më poshtë:

- për të vënë para mënjanë në rezervë;

- vendosni zarfin e javës së ardhshme;

- përkëdhel veten.

Për të kursyer para dhe për të shpenzuar më shumë para me mençuri, dy opsionet e para do të jenë të preferueshme.

Rregulli me 4 zarf do t'ju lejojë të llogarisni në mënyrë të arsyeshme buxhetin tuaj dhe të mos lejoni që të bëni shpenzime të pamenduara dhe të panevojshme. Për më shumë lehtësi, në faza fillestare mund ta zëvendësoni numrin katër me një tjetër. Për shembull, është e përshtatshme të ndani 30 ditë në muaj në 6 periudha prej 5 ditësh.

Kalimi në një planifikim të tillë buxhetor mund të jetë shumë i dhimbshëm dhe i vështirë, por rezultati nuk do të vonojë shumë dhe i juaji. gjendjen financiare do të fitojë stabilitet.

Përshëndetje të gjithëve, dua të ndaj një në një mënyrë të thjeshtë planifikimi i buxhetit personal është rregulli me 4 zarf.

Kjo metodë nuk kërkon shumë kohë për të mbajtur gjurmët e financave personale: mjaftojnë vetëm disa minuta në muaj për ta përdorur atë. Le të shohim rregullin me 4 zarf hap pas hapi.

Hapi 1.

Sapo të merret një e ardhur e caktuar (për shembull, një pagë), atëherë një pjesë e caktuar e të ardhurave rishpërndahet në rezerva ose kursime. Është e nevojshme të ndani në rezerva ose për kursime të paktën 10% të arkëtimeve në para, por sa më shumë, aq më mirë 🙂.

Hapi 2.

Pastaj ju duhet të ndani fonde për të paguar çdo muaj kostot fikse(për shembull, faturat e shërbimeve, pagesat e kredisë, lidhje celulare, Internet, tarifa shkollimi, qira etj.).

Hapi 3.

E gjithë sasia e mbetur pas dy hapave të parë ndahet në 4 pjesë të barabarta dhe vendoset në 4 zarfe. Kjo është arsyeja pse kjo metodë mori emrin e saj. Çdo pjesë (zarf) paraqet maksimumin e lejuar kostot e funksionimit për 1 javë.

Është rreptësisht e ndaluar të shpenzoni më shumë në javë sesa lejohet në zarfin përkatës. Në rast të rrethanave të forcës madhore që kërkojnë financim të menjëhershëm, këto shpenzime paguhen nga rezervat, sepse rezervat janë të destinuara për këtë.

Megjithatë, nëse shpenzohet një javë më pak para sesa ishte në zarf, atëherë pjesa tjetër mund të jetë:

• Shtoni në rezerva ose kursime;
• Shto në zarfin tjetër (javën e ardhshme);
• Shpenzoni vetë.

Natyrisht, këto mundësi janë rregulluar në rend zbritës të përparësisë, por nëse vërtet duhet të shpenzoni para për kënaqësinë tuaj, atëherë, në varësi të kushteve të tjera, në këtë rast është e lejueshme.

Nga rruga, nuk është aspak e nevojshme të ndahen fondet në 4 pjesë. Për shembull, mund të bëni 3 pjesë (secila për 10 ditë), ose 5 pjesë (secila për 6 ditë). Në këtë rast, thelbi i metodës duhet të mbetet i pandryshuar.

Kështu, me gjithë thjeshtësinë e saj, metoda me 4 zarf garanton pajtueshmërinë me rregullat më themelore për planifikimin e një buxheti personal:

• Formimi i rezervave dhe kursimeve.
• Pagesa e detyrueshme e kostove fikse, e cila parandalon formimin e borxhit.
• Aftësia për të shpërblyer veten me shpenzime të paplanifikuara, me kusht që paratë të shpenzohen ekonomikisht për nevojat aktuale.

Për kë është kjo metodë?

• Njerëz, buxheti personal i të cilëve është i vogël.
• Njerëz që nuk duan të merren me llogaritje të ndërlikuara.
• Njerëz që janë shumë dembelë për të ndarë kohë për të mbajtur shënim të ardhurat dhe shpenzimet e buxhetit të tyre personal, por që, në të njëjtën kohë, duan të fillojnë të planifikojnë për të përmirësuar gjendjen e tyre financiare.

Qëllimi kryesor që tani qëndron para meje dhe familjes sime planin financiarështë të mësojmë të jetojmë sipas mundësive tona, të mos shpenzojmë më shumë se sa fitojmë. Dhe ne kemi disa probleme të kahershme me këtë (me shpenzime të panevojshme), por unë kam folur tashmë për to, kështu që nuk do ta përsëris veten.

Për të zbatuar synimin tim, këtë vit jam duke udhëhequr dhe muajt e fundit jam përpjekur të mësoj se si të menaxhoj flukset e parave në familjen time, por kjo nuk kishte kuptim. Që nga 1 gushti, kam provuar metodën e katër zarfeve për të kontrolluar shpenzimet e familjes. Dhe sot do të doja t'ju tregoja pak për metodën dhe rezultatet që janë arritur.

Gushti ishte i vështirë financiarisht për ne. Njëri fëmijë duhej të shkonte në klasën e tretë, tjetri në të parën, që kushton shumë më tepër. Vajza ime kishte nevojë për shërbime të shtrenjta të ortodontit. Më duhej të organizoja një ditëlindje të vogël. Dhe shumë e shumë të tjera. Është e qartë se nuk kemi grumbulluar asnjë rezervë financiare për zgjidhjen e këtyre problemeve.

Në një situatë kaq të vështirë financiare, vendosa të provoja në veprim metodën me katër zarf, kështu që shpresa të mëdha Unë nuk i vura zarfet.

Cila është metoda:

1. Përcaktoni të ardhurat tuaja mujore.
2. Zbrisni menjëherë 10% nga kursimet/investimet.
3. Përcaktoni kostot fikse.
4. Përcaktoni shumën e shpenzimeve sociale.
5. Ndani pjesën e mbetur me 4.3 dhe merrni shumën që mbetet për një javë të jetës.

Është e thjeshtë, por, siç doli, efektive. Mund të lexoni më shumë rreth metodës në blogun e krijuesit të saj.

Sigurisht që nuk kisha asnjë zarf fizik. Më 1 gusht, i vendosa të gjitha paratë në një kartë debiti Visa, të cilën që atëherë nuk e kam mbajtur me vete në portofolin tim, të gjitha të ardhurat tona shkojnë direkt atje. Hapa një depozitë të veçantë për një jastëk financiar. Një herë në javë tërheq shumën e kërkuar në para. Dhe sigurisht, llogaritja 100% e të gjitha shpenzimeve. Kjo është e gjitha, në fakt.

Llogaritjet

Kur llogaritja për gushtin, nuk u mërzita shumë. Nuk doja të dekurajoja menjëherë dëshirën për të përdorur metodën tek vetja dhe tek ata afër meje, kështu që nuk kishte shumë kufizime.

Kam hequr vetëm 10% nga paga për jastëk financiar, faturat e shërbimeve, pagesat e kredisë dhe kostot e komunikimit ( Internet në shtëpi dhe Telefonat celular). Gjithçka tjetër u nda me 4.3. Në një grumbull ishin kostot e veshjeve, ushqimit dhe mirëmbajtjes së një maceje dhe gjithçka tjetër. Nga njëra anë, ishte më e lehtë në këtë mënyrë, sepse kostot e kategori të ndryshme balancuan njëri-tjetrin. Nga ana tjetër, shumë kategori ishin në disavantazh.

Gjatë prodhimit të llogaritjeve të gushtit, ne e ndryshuam këtë skemë.

Së dyti, vendosëm të ndajmë një shumë të caktuar për blerjen e rrobave, e cila nuk duhet të varet nga sa akullore do të konsumojmë.

Dhe së treti, vendosëm të kursenim para çdo muaj për dhurata për të afërmit dhe miqtë. Në këtë vendim na nxiti, para së gjithash, fakti që ditëlindjet e të dashurve tanë shpërndahen në mënyrë të pabarabartë gjatë gjithë vitit, kështu që në vjeshtë barra e buxhetit është e madhe, dhe pjesa tjetër e kohës është e parëndësishme. Kështu që vendosëm ta nivelojmë këtë çështje.

Shuma për javën, natyrisht, është ulur ndjeshëm në krahasim me shtatorin. Cila qasje do të jetë më e përshtatshme do të shihet më vonë.

Jastëk financiar

Për herë të parë në jetën tonë, ne depozituam me ndërgjegje një të dhjetën e të ardhurave tona në një llogari të veçantë bankare. Si rezultat, deri në fund të muajit, madhësia e jastëkut tonë financiar arriti në 5800 rubla. Kjo është një shumë e konsiderueshme për ne. Sidomos duke pasur parasysh që unë dhe gruaja ime, me sa duket, patologjikisht nuk dimë të kursejmë. Kjo është një arritje e madhe për ne.

Do të them pa u fshehur se në fund të muajit na u desh të futeshim në fondet e grumbulluara dhe 3000 prej tyre të shpenzonim për të rregulluar gropat në buxhet, i cili u rrëzua nga shpenzimet e shkollës. Ne nuk e kemi fajësuar veten për këtë, arsyeja është se duhet të përgatitemi paraprakisht për shpenzime të mëdha, gjë që nuk u bë. Përveç kësaj, vonesa në pagën e ardhshme përmblodhi.

Java vs. muaj

Në përgjithësi, mund të them se në gusht nuk përshtateshim gjithmonë me normat javore, por në përgjithësi e përmbushëm detyrën globale për të mos shpenzuar më shumë se sa fituam.

Ne po shpenzojmë më pak. Cila ishte arsyeja për këtë?

Për suksesin tonë në radhë të parë fajësoj shkurtimin e periudhës raportuese.

Dikur provoja buxhetimin për një muaj.

Kjo çoi në faktin se në fillim të periudhës financiare kishte shumë para dhe dita e raportimit ishte shpesh e largët. Kjo krijoi kushte ku mund të shpenzosh lehtësisht dhe pa kujdes majtas e djathtas, por më pas 2 javë para fundit të muajit nuk ka më as para as për ushqim.

Duke reduktuar periudha raportuese para 7 ditëve krijuam një situatë ku paratë nuk janë kurrë shumë, dhe fundi është gjithmonë afër. Edhe nëse nuk ka para për dy ditët e fundit të javës, atëherë për disa ditë mund të kaloni disi nga buka në ujë, është më e lehtë sesa të jetosh pa para për 2 javë.

Mjetet

Për të menaxhuar financat e mia sipas metodës me 4 zarf, përdor Zenmani, për të cilin ende nuk do të shkruaj një artikull të veçantë. Në parim, çdo program ose tabelë e thjeshtë është e përshtatshme për këtë. Mjafton ose të ndani shpenzimet në kategori të përshtatshme, ose të vendosni një etiketë të re. Të gjitha programet, natyrisht, janë të orientuara drejt planifikim mujor, prandaj, kur shikoni raporte, duhet të zgjidhni datat me dorë, por kjo nuk është e vështirë.

Total

Ne kemi mësuar të: kursejmë 10% të të ardhurave tuaja.
Ne ishim në gjendje, megjithëse në mënyrë kërcitëse, të shpenzonim vetëm atë që fituam.

Të gjithëve u pëlqyen katër zarfe, do t'i testojmë më tej.

Kontrolli i buxhetit të familjes nuk është një detyrë e lehtë, nëse kjo ju jepet pa asnjë problem, atëherë me shumë mundësi jetoni me një ndjenjë stabiliteti dhe besimi në të ardhmen. Ju i dini paraprakisht të gjitha të ardhurat dhe shpenzimet tuaja dhe mund të menaxhoni me kompetencë fondet tuaja.
Por nëse papritur nuk jeni në kontrollin tuaj flukset monetare atëherë buxheti juaj ka të ngjarë të jetë në kaos. Në asnjë rast nuk duhet të jetoni kështu, sepse herët a vonë do t'ju çojë në falimentim. Paratë duhet të numërohen gjithmonë.

Metoda më e thjeshtë dhe më e kuptueshme për planifikimin e një buxheti familjar është i ashtuquajturi rregull i zarfit. Emri zbulon plotësisht thelbin - domethënë, ne përdorim zarfe të zakonshme postare për të menaxhuar financat. Me këtë metodë të kontabilitetit të parave, nuk kemi nevojë të kontrollojmë dhe prezantojmë rreptësisht raportimin, si, për shembull, me metodën tabelare. Kjo metodë e kontabilitetit të fondeve u shfaq në vitet sovjetike - kur nuk kishte llogari depozita ose kursime që janë të zakonshme sot, dhe paratë mbaheshin kryesisht nën dyshek, domethënë, ata mund ta ndjenin atë fizikisht.

Le të kalojmë nga fjalët në vepra. Metoda përfshin tre metoda kryesore: rregullin e katër, pesë dhe shtatë zarfeve për planifikimin e buxhetit.

Abonohuni në sit dhe do të mësoni se si të fitoni online deri në 24% në muaj me vetëm 10 dollarë. Një raport mujor i detajuar i portofolit tonë të investimeve, artikujve të dobishëm dhe hakimeve të jetës që do t'ju bëjnë më të pasur!

Rregulli i 4 zarfeve

• Ne llogarisim të ardhurat totale bruto të familjes . Ne e vendosim fitimin e të gjithë anëtarëve të familjes në një fond të përbashkët. Si rregull, kjo është paga e burrit, gruas, pensionit të prindërve, nëse ata jetojnë me ju dhe pranojnë të mbajnë një buxhet të përbashkët, bursa për fëmijë, burime shtesë rimbushje - çdo të ardhur, punë me kohë të pjesshme, etj. Gjithçka shkon në fondin e përbashkët.
• Duke zbritur pagesat tona të detyrueshme . Vazhdimi i angazhimeve financiare - pagesa shërbimet komunale, Shërbime komunale, komunikime - internet dhe telefoni celulare, kredi, hipoteka, pagesa për kopshtin etj. Është e rëndësishme të theksohet se këtu ne sjellim pikërisht ato detyrime që jemi 100% të detyruar t'i përmbushim, nuk ka nevojë të shtojmë gjëra të panevojshme (argëtim, dhurata)!
• Ndani sasinë e mbetur në 4 pjesë të barabarta dhe vendoseni në katër zarfe në masën: një javë - një zarf. Si rrjedhojë, rezulton se kemi krijuar një fond për financime periodike. Tani detyra jonë është aq e thjeshtë sa tre kopekë - të jetojmë 7 ditë në një zarf. Do të thotë, do të kemi një shumë të caktuar që mund të shpenzojmë, por në të njëjtën kohë nuk do të mund të shkojmë përtej saj. Është kategorikisht e pamundur hapja e zarfit të dytë kur fondet në të parin mbarojnë. Kështu do të rrënjosim në vetvete disiplinën dhe llogaritjen financiare.
• Akumulimi . Nëse kemi jetuar shtatë ditë të sigurta dhe kemi ende para të papërdorura, nuk i shpenzojmë, por i ruajmë në kursime - vendosim në bankë, investojmë etj.

Shembull: Le të marrim një familje mesatare: një burrë merr 35,000 rubla, një grua 20,000 dhe ka një fëmijë të vogël. Doli qe:

1. Shuma totale e buxhetit të familjes është 55,000 rubla
2. Shpenzimet e detyrueshme rreth 30,000 rubla
3. Ne e ndajmë pjesën e mbetur prej 25,000 rubla në 4 pjesë dhe marrim 6,250 për një javë. Me këto para ne hamë, vishemi, përkëdhelemi nëse është e nevojshme, por në asnjë rast nuk shkojmë përtej kufijve.
4. Pjesa tjetër, edhe nëse do të jetë 250, 500 ose 1000 rubla, ne e lëmë mënjanë në një llogari kursimi. Në fund të muajit analizojmë rezultatin e marrë. Nëse ka mbetur fonde në bankën tonë të kursimeve, ne po bëjmë gjithçka siç duhet dhe gradualisht po grumbullojmë para, gjë që na jep garanci për stabilitet financiar. Nëse nuk ka para, atëherë duhet të përpiqemi të reduktojmë shpenzimet javore dhe të detyrueshme, qoftë edhe për hir të komoditetit tonë, dhe të gjejmë burime të ardhurash shtesë.

5 rregull zarf

Kjo metodë konsiderohet më e avancuar. Në të vërtetë, në jetë ndodh që ne kemi nevojë urgjente për para - riparime makinash, trajtim dentar, operacion, por nuk ka fonde të mjaftueshme. Ju duhet të hyni në borxh. Kjo metodë do t'ju mbrojë nga kjo.

• 1-2 pikë janë plotësisht identike me rregullin e mëparshëm.
• Ne shpërndajmë shumën e mbetur në pesë zarfe. Katër është ende buxheti për javën, dhe i pesti është zarfi i kursimeve afatgjata. Në të, ne domosdoshmërisht kursejmë para për shpenzime të paparashikuara, për blerje të shtrenjta - një apartament, një makinë, edukimin e fëmijëve, etj. Kjo është, për të mëdhenjtë synimi financiar... Për më tepër, një shpërndarje e barabartë e fondeve konsiderohet optimale - 20% për çdo zarf.
• Si rezultat, ne kemi të njëjtin buxhet të rreptë familjar + garanci 100% për arritjen e qëllimit të vendosur dhe furnizim me fonde nëse është e nevojshme.

Rregulli i 7 zarfeve

Kjo metodë është thelbësisht e ndryshme nga ato të mëparshme, këtu nuk kursejmë para për periudha të përkohshme, por kryejmë kontabilitet sipas kategorive: shtatë zarfe - shtatë kategori. Në këtë rast, vëmendje e madhe duhet t'i kushtohet hierarkisë, në pozicionet e para detyrimet financiare më të kushtueshme dhe të detyrueshme. Një veçori tjetër është që ne e vendosim zarfin për një muaj - domethënë, duhet të jeni shumë të disiplinuar në mënyrë që të mos shpërdoroni gjithçka në fillim. Gjithashtu, paratë nga një zarf nuk mund të përdoren për të financuar një tjetër.

1. Pagesa për shërbimet. Faturat e shërbimeve, komunikimet, transporti, Mirëmbajtja sigurimi i makinës.
2. Blerja e ushqimit - përgatitja e një diete korrekte dhe të ekuilibruar, pa frika, sipas sasisë së caktuar.
3. Shpenzimet për fëmijët - pagesa për kopshtin e fëmijëve, seksionet, qarqet, trajnimet. Blerja e rrobave, lodrave, argëtimit.
4. Pëlhurë. Blerja e veshjeve sezonale, këtu përfshin edhe blerjen e produkteve të higjienës personale.
5. Akumulimi. Ne përpiqemi të kursejmë të paktën 10% të totalit të fondeve.
6. Argëtim. Shkuarja në kinema, bare, restorante, takime intime.
7. paraqet. Takime, ditëlindje, përvjetorë, dasma. Çështja, natyrisht, si ajo e mëparshme, nuk është plotësisht e detyrueshme nëse uleni në shtëpi gjatë gjithë kohës dhe kurseni para. Por për të ndarë të paktën pak para për të nuk do të jetë e tepërt.

konkluzioni: metoda e kontabilitetit "zarf" të financave është e përshtatshme për absolutisht të gjithë, është e thjeshtë dhe e drejtpërdrejtë. Ju mund të provoni të 3 metodat e kontabilitetit për veten tuaj dhe të zgjidhni atë më të përshtatshmen. Në çdo rast, përfitimet do të jenë të mëdha.

Pra, katër zarfe janë katër javë. Një zarf përmban shumën që nevojitet për të bërë blerje brenda 7-8 ditëve (në varësi të kohëzgjatjes totale të muajit aktual). Kjo do të thotë se çdo zarf përmban fonde, pjesë e buxhetit ekskluzivisht për javën.

Rregulli i hekurt: nëse paratë në zarfin "aktual" po mbarojnë apo edhe po mbarojnë, marrja e fondeve hua nga zarfi tjetër është i ndaluar. Gjithashtu, nuk mund të hapni një zarf të ri. para kohe, nëse dëshironi të bëni një blerje spontane: blini gjëra në një shitje të rastësishme, etj. Veprime të tilla e bëjnë procesin e akumulimit të pakuptimtë dhe të pamundur.

Si arrini të grumbulloni fonde si rezultat i një kontrolli të tillë? Është shumë e thjeshtë: shumat e paracaktuara, të përcaktuara para ndarjes në 4 javë, dërgohen në zarfin e pestë. Kjo është "kutia e vezëve". Zarfi i pestë është më i paprekshmi nga të gjithë. Fondet nga ajo nuk mund të shpenzohen derisa të formohet shuma e planifikuar.

Si të kurseni me sukses para me katër zarfe

Rregulli i "katër zarfeve" në vetvete është një gjë e mrekullueshme, por në praktikë nuk funksionon gjithmonë dhe jo për të gjithë. Ka arsye për këtë. Në mënyrë që procesi i akumulimit të vazhdojë me sukses, duhet të respektohen disa kushte. Disa prej tyre janë përmendur tashmë më lart: mos i hapni zarfet para kohe, mos e prekni vetë derrkucën derisa të mblidhet shuma e synuar. Por ka edhe kushte të tjera të rëndësishme.

Së pari, për të filluar kursimin e parave, i gjithë buxheti i familjes në tërësi duhet të jetë me tepricë, pra ai ku të ardhurat i kalojnë shpenzimet, dhe sa më i madh të jetë teprica, aq më mirë.

Deficiti buxhetor është dy llojesh: objektiv dhe subjektiv. Kushtet objektive, kur shpenzimet papritmas mbizotëruan mbi të ardhurat, lindin për arsye të ndryshme. Për shembull, pagesat e detyrueshme janë rritur ndjeshëm, çmimet në përgjithësi janë rritur, dikush është i sëmurë dhe nevojiten ilaçe të shtrenjta - të gjithë këta dhe faktorë të ngjashëm, për shkak të rrethanave objektive, janë në gjendje të krijojnë një deficit buxhetor.

Arsyeja subjektive e deficitit është vetë personi, pronari i parasë, i cili është i prirur të kënaqë "dëshirat" e tij të ndryshme. Shpenzimet e paarsyeshme dhe të mëdha spontane çojnë jo vetëm në mungesë parash, por ndonjëherë ju bëjnë të hyni në borxhe, të merrni kredi, përfshirë edhe me norma të larta interesi. Të gjitha këto janë pasuri shumë toksike, janë jashtëzakonisht të rrezikshme me kërcënimin e falimentimit, privimit të përfitimeve themelore të jetës.

Edhe shpenzimet e vogla, por të vazhdueshme irracionale dhe të paplanifikuara krijojnë një situatë ku akumulimi është, në parim, i pamundur. Më pas, për të bërë një blerje të madhe, përsëri ata përdorin kredi dhe kredi, duke paguar më shumë dhe duke humbur para nga interesi.

Nëse deficiti i buxhetit familjar mbulohet nga ndonjë burim tjetër (për shembull, prindërit ndihmojnë një familje të re), gjithashtu nuk do të funksionojë për të kursyer një shumë të konsiderueshme. Ekziston vetëm një rrugëdalje - të kërkoni burime shtesë të të ardhurave: punë me kohë të pjesshme ose punë me pagë më të lartë, të ardhura pasive, etj. Një nga mënyrat për t'iu afruar suficitit është optimizimi i buxhetit, ekonomia.

Ka shumë mënyra për të kursyer para pa e privuar veten nga rehatia. Sa i përket pagesës së banesave, këta janë matës modernë të shërbimeve, llambat e kursimit të energjisë dhe izolimi i shtëpisë ... Dihet prej kohësh që gazi kushton shumë më pak energji elektrike, përdorimi i një sobë me gaz në vend të një kazan elektrik do të japë kursime të prekshme.

Ekziston një rregull i mirënjohur kur vizitoni një dyqan. Për të mos blerë gjëra të panevojshme, këshillohet të merrni me vete vetëm para të mjaftueshme, vetëm për ato që planifikoni të blini. Rekomandimi për të mos vizituar dyqanet ushqimore pa ngrënë një vakt paraprakisht gjithashtu funksionon mirë. Kursimet e thjeshta në blerje të vogla spontane japin një rritje mjaft të konsiderueshme në bankën tuaj derrkuc.

Pra, kërkohet disiplinë financiare për të akumuluar me sukses rregullin e katër zarfeve. Vetë zbatimi i këtij rregulli tashmë zhvillon dhe forcon një disiplinë të tillë.

Po nëse nuk mund ta tërhiqni veten fare dhe jeni shumë të prirur të shpenzoni para në mënyrë të paarsyeshme? Ju mund të merrni një "menaxher të jashtëm". Mund të jetë kushdo: të afërm, Miq të mirë etj. Një "Cerberus" i tillë duhet të kontrollojë shpenzimet tuaja dhe të rishikojë periodikisht të gjitha "zarfet". Nga rruga, ruajtja e vetë "zarfeve" gjithashtu mund t'i besohet "menaxherit" nëse jeni i sigurt për besueshmërinë e tij.

Çfarë forme kanë vetë “zarfet”? Mund të jenë zarfe të vërteta letre, mjaft. Megjithatë, ka më shumë mënyra moderne fondet e dyqaneve. Le të themi katër debit karta bankare, të cilit i kreditohen proporcionalisht të ardhurat mujore. Secila prej kartave lejohet të përdoret vetëm për një javë, pa prekur tjetrën. Ju mund të lëshoni një urdhër në bankë në mënyrë që fondet të transferohen nga një llogari e vetme në secilën prej kartave në mënyrë rigoroze në një datë të caktuar. Gjithsej katër transferta në muaj. Çdo metodë e mbajtjes së parave që është e përshtatshme për ju është e pranueshme.

Cila është mënyra më e mirë për të kursyer fondet nga vetë derrkucja, nga "zarfi" i pestë? Depozitat bankare me afat janë shumë të përshtatshme, paratë nga të cilat nuk mund të tërhiqen për një periudhë të caktuar kohore. Siguria plotësohet me përqindje edhe pse të vogla, por.

Një pjesë e parave nga "zarfi" i pestë mund të investohet në aktive të besueshme: obligacione, aksione. kompanitë e famshme, jep në besë etj. Sa i përket investimeve me rrezik të lartë, ato nuk rekomandohen shumë: në fund të fundit, qëllimi është të kurseni para, jo t'i humbni ato. Por 10-15 për qind e madhësisë totale të "kutisë" mund të përdoret për një investim të tillë nëse dëshironi.

Nëse vendosni t'i mbani paratë tuaja në shtëpi, duhet të kujdeseni për sigurinë e tyre. Sa më e madhe të jetë shuma, aq më i mirë duhet të jetë sistemi i sigurisë. Kursimet e mëdha mund të kërkojnë madje një kasafortë të mirë dhe një alarm të lidhur me panelin e kontrollit të një kompanie sigurie.

Rregulli i Katër Zarfeve dhe Forca Madhore

Forca madhore këtu nënkupton çdo ngjarje serioze të papritur dhe destabilizuese. Këto mund të jenë sëmundje të papritura, fatkeqësi natyrore, zjarre, përmbytje të banesave, kërcënime kriminale, etj. E thënë thjesht, çfarë të bëjmë me rregullin nëse nevojiten para nga të gjitha zarfet, të themi, për ilaçe?

Një mënyrë e mirë është të siguroni shëndetin dhe pasurinë tuaj të vlefshme. Pagesat periodike për një polic sigurimi ose një prime një herë do të jenë "zarfi i gjashtë" që do të ndihmojë në situata emergjente. Kur blini një policë, lexoni me kujdes kushtet e kontratës, parashikoni numrin maksimal të rasteve për të cilat sigurohet mbulimi i sigurimit.

Shpenzime të papritura

Jeta nuk bindet Rregulla strikte dhe shpenzimet e paparashikuara duhet të lindin. Këto janë zakonisht gjëra të thjeshta të përditshme si pushime, prishje të papritura, humbje të vogla, etj. Idealisht, shpenzimet për ditëlindjen e dikujt duhet të parashikohen duke kursyer para në një zarf për javën në fjalë. Por ka edhe vizita të papritura, ftesa për të vizituar, në kinema, kafe ...

Megjithatë, ju duhet të shtoni një zarf më shumë. Nëse keni nevojë për para nga ajo, do të thotë se do t'ju vijnë në ndihmë. Nuk ka nevojë - mirë, ne i dërgojmë ato në derrkuc.

Çfarë duhet bërë me tepricën?

Jo shpesh, por pas një jave, paratë mund të mbeten në zarfin aktual dhe shuma të ndryshme, të vogla dhe serioze. Gjithashtu rekomandojmë që këto kursime të dërgohen në derrkuc. Megjithatë, ndonjëherë nuk është e ndaluar të përkëdhelni veten me diçka, të shpenzoni spontanisht një pjesë të vogël të fondeve, të devijoni pak nga rregulli.

Është e rëndësishme, duke konfirmuar rregullin e "përjashtimit", të mos futni shpenzimet irracionale në një zakon: atëherë kolapsi pret të gjitha përpjekjet dhe të gjithë idenë e akumulimit. shumën e kërkuar i niveluar.

"Katër zarfe" - jo vetëm për kursime

Ju mund të jetoni sipas rregullit të "katër zarfeve" jo vetëm nëse doni të kurseni për diçka. Në përgjithësi, përmirësimi i disiplinës financiare me këtë teknikë është i dobishëm në shumë raste.

Shumë shpesh ekziston një situatë kur, pasi kanë marrë para, njerëzit shpenzojnë pothuajse të gjithë shumën në ditët e para. Nëse flasim për pagë, atëherë jeta “e pasur” në periudhën pas marrjes së fondeve zëvendësohet me shtrëngimin e rripave deri në fund të muajit. Problemi klasik i "huamarrjes deri në ditën e pagesës" i çon shumë njerëz në kthetrat e huadhënësve nga organizatat mikrofinanciare. Sistemi i "katër zarfeve" për nga natyra e tij përjashton situatat kur paratë mbarojnë në ditët e fundit të muajit.

Disiplina financiare është e dobishme vetëm për ata që janë mësuar të jetojnë me kredi dhe janë të prirur të besojnë se paratë e bankës janë të tijat. Fondet do të duhet të kthehen një ditë, dhe me interes. Shumë njerëz përdorin kartat e kreditit me shumë nxitim, duke hyrë në borxhe. Për ta mësuar veten të shmangni tundimet e panevojshme, duke u futur kështu në situata të pakëndshme dhe madje të vështira, teknika për të cilën po flasim thjesht do të ndihmojë.

Vlen t'i drejtoheni kësaj metode edhe nëse borxhet tashmë janë grumbulluar dhe ju vërtet dëshironi t'i shlyeni ato, të paktën pjesërisht. Pastaj buxheti hartohet me një ekonomi shumë të vështirë, duke llogaritur fjalë për fjalë çdo qindarkë. Çdo gjë që shkon në zarfin e pestë, në derrkuc, nuk shkon për shpenzimet e tyre, por për kreditorët.

Është shumë e dobishme të strukturojmë financat në mënyrën tonë për familjet që paguajnë hipotekën. Nga rruga, "katër zarf" mund të heqin frikën e një kredie të tillë. Nëse bëni një llogaritje të kujdesshme të të ardhurave dhe shpenzimeve, mund të rezultojë se fondet e disponueshme janë mjaft të mjaftueshme për të siguruar pagesa mujore, mund t'ju duhet të kurseni pak ose të fitoni pak para shtesë. Por do të ketë shtëpinë e vet.

Gjithashtu, duke përdorur metodën e "zarfeve", është mjaft e mundur që thjesht të kurseni për një apartament ose shtëpi, dhe jo në njëzet vjet, por shumë më shpejt. Vërtetë, në këtë rast, të ardhurat duhet të jenë mbi mesataren. Përveç kësaj, fondet nga shitja e aseteve të vlefshme, një makinë, një truall etj. mund të dërgohen në derrkuc. Kështu, në një kohë mjaft të shkurtër “formohet” shuma e nevojshme për të blerë shtëpinë e dëshiruar.

Shembull i llogaritjes së të ardhurave dhe shpenzimeve mujore

Le të themi se të ardhurat neto të familjes janë 50,000 rubla në muaj.

Është planifikuar të vendoset mënjanë 10 për qind, ose 5000 rubla, në derrkuc.

Le të zbresim pagesat e detyrueshme (për një apartament, internet, kopsht fëmijësh, etj.) Le të themi se është 10,000 rubla.

Rezerva për shpenzime të paparashikuara do të shkojë 10 përqind, domethënë 5,000 rubla.

Në rast të forcës madhore, gjithashtu 10 për qind, 5000 rubla të tjera.

Në total, 25,000 rubla mbeten për shpenzime në muaj.

Duke ndarë 25,000 me 4, marrim 6,250 rubla. Në këtë rast, kjo është shuma që mund të shpenzoni çdo javë.

Nëse rezulton se nuk ka para të mjaftueshme për të jetuar për 7 ditë, ka vetëm dy rrugëdalje: të kurseni ose të gjeni një burim të ardhurash shtesë.

Duke lënë mënjanë 5,000 rubla në muaj, familja do të kursejë 60,000 rubla gjatë një viti. Shumë ose pak varet nga niveli i të ardhurave dhe aspiratat. Por në kohën e këtij shkrimi, një grup i plotë mobiljesh mund të blihen për 60,000 cilësi të mirë për një dhomë të mesme të jetesës.

Nëse familja merrte një kredi me 25 për qind në vit, mbipagesa do të ishte 15,000 rubla. Duke marrë parasysh interesin, pagesa mujore do të ishte 6,250 rubla, që është dukshëm më shumë se sa ishte planifikuar të kursehej (5,000 rubla secila).

Shihet se, falë rregullit të “katër zarfeve”, ka mundësi fitimprurëse për blerje të ndryshme. Kur llogaritni koston e blerjeve të ardhshme, ia vlen të vlerësoni nivelin e mundshëm të rritjes së çmimeve (dhe ka gjëra që po bëhen më të lira). Inflacioni kompensohet nga instrumentet për të cilat kemi folur tashmë: depozitat bankare etj.

Ju dëshirojmë kursime të suksesshme.