Շատերն իրենց հարց են տալիս՝ ինչպե՞ս ճիշտ ձևավորել բյուջեն և ազատվել ավելորդ ծախսերից։ Իրականում դա այնքան էլ դժվար չէ, դրանում կարող է օգնել 4 ծրարների կանոնը, որի մասին կխոսի Korolevnam.ru կանացի առցանց ամսագիրը այս հոդվածում։

Չորս ծրարների մեթոդի հիմնական բանը ձեր ծախսերը բաշխելու համար մի քանի րոպե հատկացնելն է և խստորեն հետևել այս կանոններին:

Ինչու՞ են մեր ծախսերը գերազանցում մեր եկամուտը:

Ընտանեկան բյուջեն ճիշտ բաշխելու համար հարկավոր է սովորել ամենակարևոր պահանջներից մեկը՝ ծախսերը երբեք չպետք է գերազանցեն եկամուտը:

Տեսնենք, թե որտեղից են մեծ ծախսերը.

- մարդիկ չեն հաշվում իրենց ամսական պարտադիր ծախսերը, ինչպիսիք են բնակարանի վարձերը, կոմունալները, տրանսպորտը: Սա ներառում է նաև ծննդյան և այլ տոների վրա ծախսված գումարները.

- շատերը կատարում են իրենց քմահաճույքները՝ ծախսելով ռեստորանների, գնումների, թանկարժեք գնումների, մի քանի ամսով իրենց եկամուտը գերազանցող գումարների վրա՝ այդպիսով հայտնվելով պարտքերի մեջ.

- Շատերն ապավինում են իրենց «ապագա եկամտին»՝ հույս ունենալով ապագայում ավելի շատ վաստակել, քան այսօր։ Հաճախ դրանք բոլորովին անհիմն հույսեր են։

Դուք կարող եք ազատվել ավելորդ ծախսերից և կազմակերպել ընտանիքի ֆինանսական բարեկեցությունը մի պարզ տարբերակով. բյուջեի պլանավորում.

Բյուջեն որոշում է այն գումարի չափը, որը կարող է ծախսվել որոշակի ժամանակահատվածում՝ առանց զիջելու ֆինանսները և վերահսկել ձեր ծախսերը:

Չորս ծրարով մեթոդ. ինչպես խնայել խելամտորեն

Ինչպես սովորել բյուջեն.

2) համոզվեք, որ խնայողությունների կամ պահուստի վրա դրեք առնվազն 10% տոկոս: Ավելի լավ է դա անել անմիջապես, ապա ավելի դժվար է բաժանվել փողից.

3) սահմանել պարտադիր ծախսերի` երեխաների համար բնակարանի, կոմունալ ծառայությունների, ինտերնետի, հեռախոսի, դպրոցի և մանկապարտեզի գծով ծախսերի չափը.

4) որոշել ծախսերի վերաբերյալ տարբեր տոներ- հարազատների, ընկերների ծննդյան տարեդարձեր;

5) մնացած գումարը բաժանված է չորս ծրարի՝ յուրաքանչյուր ծրար պարունակում է առավելագույն գումար, որը կարելի է ծախսել շաբաթական:

Ահա թե ինչպես է աշխատում չորս ծրար մեթոդը։

Ընդ որում, շաբաթական ծրարի մեջ եղած գումարից ավելին ծախսելը խստիվ արգելվում է։ Անսպասելի ծախսերի դեպքում կարելի է գումար վերցնել պահուստից։

Եթե ​​շաբաթական ծախսվող գումարը ավելի քիչ է ստացվել, ապա կարող եք անել հետևյալը.

- մի կողմ դնել պահուստային գումար;

- դնել հաջորդ շաբաթվա ծրարը;

- փայփայեք ինքներդ ձեզ:

Ավելի խելամիտ գումար խնայելու և ծախսելու համար նախընտրելի կլինեն առաջին երկու տարբերակները։

4 ծրարի կանոնը թույլ կտա ողջամտորեն հաշվարկել ձեր բյուջեն և թույլ չտալ ձեզ չմտածված ու ավելորդ ծախսեր։ Ավելի մեծ հարմարության համար, սկզբնական փուլԴուք կարող եք փոխարինել չորս թիվը մյուսով: Օրինակ՝ հարմար է ամսական 30 օրը բաժանել 5 օրվա 6 շրջանի։

Բյուջեի նման պլանավորմանն անցումը կարող է շատ ցավոտ և դժվար լինել, բայց արդյունքը երկար սպասել չի տա, և ձեր. ֆինանսական վիճակկայունություն ձեռք կբերի.

Բարև բոլորին, ես ուզում եմ կիսվել մեկով պարզ ձևովանձնական բյուջետավորումը 4 ծրարի կանոնն է:

Այս մեթոդը անձնական ֆինանսների հաշվառման համար շատ ժամանակ չի պահանջում. այն օգտագործելու համար բավական է ամսական ընդամենը մի քանի րոպե: Քայլ առ քայլ դիտարկեք 4 ծրարի կանոնը:

Քայլ 1.

Հենց ստացվում է որոշակի եկամուտ (օրինակ՝ աշխատավարձ), ապա եկամտի որոշակի բաժինը վերաբաշխվում է պահուստներին կամ խնայողություններին։ Հարկավոր է կանխիկ մուտքերի առնվազն 10%-ը մի կողմ դնել պահուստների կամ խնայողությունների մեջ, բայց որքան շատ, այնքան լավ 🙂։

Քայլ 2

Այնուհետև անհրաժեշտ է միջոցներ հատկացնել ամսական վճարելու համար ֆիքսված ծախսեր(օրինակ՝ կոմունալ վճարումներ, վարկի վճարումներ, բջջային կապ, ինտերնետ, ուսման վարձ, վարձավճար և այլն)։

Քայլ 3

Առաջին երկու քայլերից հետո մնացած ամբողջ գումարը բաժանվում է 4 հավասար մասերի և քայքայվում 4 ծրարի։ Ահա թե ինչու այս մեթոդը կոչվեց. Յուրաքանչյուր մաս (ծրար) ներկայացնում է առավելագույն թույլատրելիը ընթացիկ ծախսեր 1 շաբաթով։

Խստիվ արգելվում է շաբաթական ավելի շատ ծախսել, քան նախատեսված է համապատասխան ծրարով։ Անհապաղ ֆինանսավորում պահանջող ցանկացած ֆորսմաժորային հանգամանքների դեպքում նման ծախսերը վճարվում են պահուստներից, քանի որ պահուստները նախատեսված են դրա համար:

Այնուամենայնիվ, եթե մեկ շաբաթ ծախսվի ավելի քիչ գումարքան հատկացվել է ծրարի մեջ, ապա մնացածը կարող է լինել.

• Ավելացնել պահուստներ կամ խնայողություններ;
• Ավելացնել հաջորդ ծրարին (հաջորդ շաբաթվա համար);
• Ծախսեք այնպես, ինչպես ցանկանում եք։

Բնականաբար, այդ հնարավորությունները դասավորված են առաջնահերթության նվազման կարգով, բայց եթե իսկապես անհրաժեշտ է գումար ծախսել սեփական հաճույքի համար, ապա, այլ պայմաններով, այս դեպքում դա թույլատրելի է։

Ի դեպ, բացարձակապես պետք չէ միջոցները բաժանել 4 մասի. Դուք կարող եք, օրինակ, պատրաստել 3 մաս (յուրաքանչյուրը 10 օրվա համար), կամ 5 մաս (յուրաքանչյուրը 6 օրվա համար): Մեթոդի էությունը պետք է մնա անփոփոխ։

Այսպիսով, իր ողջ պարզությամբ, 4 ծրար մեթոդը երաշխավորում է անձնական բյուջեի պլանավորման ամենահիմնական կանոնների պահպանումը.

• Պահուստների և խնայողությունների ձևավորում.
• Հաստատուն ծախսերի պարտադիր վճարում, որը կանխում է պարտքերի գոյացումը.
• Ինքներդ ձեզ չպլանավորված ծախսերով պարգևատրելու ունակություն, պայմանով, որ դուք տնտեսապես գումար եք ծախսում ընթացիկ կարիքների համար:

Ո՞ւմ համար է այս մեթոդը:

• Մարդիկ, որոնց անձնական բյուջեն փոքր է.
• Մարդիկ, ովքեր չեն ցանկանում գործ ունենալ բարդ հաշվարկների հետ։
• Մարդիկ, ովքեր չափազանց ծույլ են ժամանակ հատկացնել իրենց անձնական բյուջեի եկամուտների և ծախսերի հաշվառմանը, բայց, միևնույն ժամանակ, ցանկանում են սկսել պլանավորել բարելավել իրենց ֆինանսական վիճակը:

Հիմնական նպատակը, որն այժմ կանգնած է իմ և ընտանիքիս առաջ ֆինանսական պլանսովորել ապրել մեր հնարավորությունների սահմաններում, ոչ թե ծախսել ավելին, քան վաստակում ենք: Եվ մենք դրա հետ կապված երկարաժամկետ խնդիրներ ունենք (չափազանց ծախսերի հետ կապված), բայց ես արդեն խոսում եմ դրանց մասին, ուստի չեմ կրկնվի:

Այս տարի իմ մտադրությունն իրականացնելու համար ես առաջնորդում եմ, և վերջին ամիսներին փորձում էի սովորել, թե ինչպես կառավարել դրամական հոսքերը իմ ընտանիքում, բայց դա քիչ օգուտ տվեց: Օգոստոսի 1-ից ես փորձեցի Չորս ծրար մեթոդը՝ ընտանիքի ծախսերը վերահսկելու համար: Իսկ այսօր ես կցանկանայի մի փոքր խոսել մեթոդի և ձեռք բերված արդյունքների մասին։

Օգոստոսը մեզ համար ֆինանսական առումով դժվար էր. Մի երեխային երրորդ դասարանում պետք է հավաքեին, մյուսին՝ առաջինում, ինչը շատ ավելի թանկ է։ Աղջիկս թանկարժեք օրթոդոնտի ծառայությունների կարիք ուներ։ Մենք պետք է փոքրիկ ծննդյան խնջույք կազմակերպեինք։ Եվ շատ շատ ուրիշներ: Հասկանալի է, որ մենք ֆինանսական ռեզերվ չենք կուտակել այս խնդիրները լուծելու համար։

Նման ծանր ֆինանսական իրավիճակում ես որոշեցի փորձել չորս ծրար մեթոդը գործողության մեջ, ուստի մեծ հույսերԵս ծրարներ չեմ օգտագործել։

Ո՞րն է մեթոդը.

1. Որոշեք ձեր ամսական եկամուտը.
2. Անմիջապես հանեք 10% խնայողությունների / ներդրումների համար:
3. Որոշեք ֆիքսված ծախսերը:
4. Որոշեք սոցիալական ծախսերի չափը.
5. Մնացածը բաժանում ենք 4,3-ի և ստանում այն ​​գումարը, որը մնում է կյանքի մեկ շաբաթվա համար։

Ամեն ինչ պարզ է, բայց, ինչպես պարզվեց, և արդյունավետ: Մեթոդի մասին ավելին կարող եք կարդալ դրա ստեղծողի բլոգում։

Իհարկե, ֆիզիկական ծրարներ չունեի։ Օգոստոսի 1-ին ես ամբողջ գումարը դրեցի Visa դեբետային քարտի վրա, որն այդ ժամանակվանից ի վեր չեմ կրել իմ դրամապանակում, և մեր ամբողջ եկամուտը գնում է ուղիղ այնտեղ։ Ֆինանսական բարձի տակ առանձին ավանդ բացեցի։ Շաբաթը մեկ անգամ կանխիկացնում եմ անհրաժեշտ գումարը։ Եվ իհարկե, բոլոր ծախսերի 100% հաշվառում: Վերջ, վերջ։

Հաշվարկներ

Օգոստոսի համար հաշվարկելիս շատ չէի անհանգստանում։ Ես չէի ուզում անմիջապես հուսահատեցնել ինձ և իմ սիրելիներին այս մեթոդից, ուստի շատ սահմանափակումներ չկային:

Ես վերցրել եմ իմ աշխատավարձի միայն 10%-ը ֆինանսական բարձի, կոմունալ ծառայությունների, վարկի վճարումների և կապի ծախսերի համար ( տնային ինտերնետև Բջջային հեռախոսները): Մնացած ամեն ինչը բաժանվել է 4,3-ի։ Մի կույտի մեջ էին հագուստի, սննդի, կատվի պահպանման և մնացած ամեն ինչի ծախսերը։ Մի կողմից, այս կերպ ավելի հեշտ էր, քանի որ ծախսերը տարբեր կատեգորիաներհավասարակշռել միմյանց. Մյուս կողմից, շատ կատեգորիաներ անբարենպաստ էին:

Օգոստոսյան հաշվարկների արտադրության ժամանակ մենք փոխել ենք այս սխեման։

Երկրորդ՝ մենք որոշեցինք հագուստ գնելու համար հատկացնել կոնկրետ գումար, որը չպետք է կախված լինի նրանից, թե որքան պաղպաղակ ենք օգտագործում։

Եվ երրորդը, մենք որոշեցինք ամեն ամիս գումար խնայել հարազատներին ու ընկերներին նվերների համար։ Այս որոշմանը մեզ առաջին հերթին դրդեց այն, որ մեր սիրելիների ծննդյան տարեդարձերը տարվա ընթացքում անհավասարաչափ են բաշխվում, ուստի աշնանը բյուջեի բեռը մեծ է, իսկ մնացած ժամանակ՝ աննշան։ Այսպիսով, մենք որոշեցինք հարթեցնել այս հարցը:

Շաբաթական գումարը, իհարկե, սեպտեմբերի համեմատ լրջորեն նվազել է։ Թե որ մոտեցումն ավելի հարմար կլինի, կերեւա ավելի ուշ։

ֆինանսական բարձ

Մեր կյանքում առաջին անգամ մենք բարեխղճորեն ամբողջ եկամուտի տասներորդ մասը դնում ենք առանձին բանկային հաշվի վրա: Արդյունքում, ամսվա վերջի դրությամբ մեր ֆինանսական բարձը կազմել է 5800 ռուբլի։ Մեզ համար սա մեծ գումար է։ Հատկապես հաշվի առնելով, որ ես ու կինս, ըստ երեւույթին, պաթոլոգիկորեն ի վիճակի չենք փրկել։ Սա մեծ ձեռքբերում է մեզ համար։

Անկեղծ ասած, ամսվա վերջում մենք ստիպված եղանք մտցնել մեր խնայողությունները և ծախսել դրանցից 3000-ը բյուջեի ծակերը կարկատելու համար, որը տապալվեց դպրոցի ծախսերի պատճառով: Սրա համար մենք մեզ չենք մեղադրել, պատճառն այն է, որ պետք է նախապես պատրաստվել մեծ ծախսերի, ինչը չի արվել։ Բացի այդ, ամփոփվել է հաջորդ աշխատավարձի ուշացումը.

Շաբաթ ընդդեմ. ամիս

Ընդհանուր առմամբ, կարող եմ ասել, որ օգոստոսին մենք ոչ միշտ էինք տեղավորվում շաբաթական նորմերի մեջ, բայց մեծ հաշվով ավարտեցինք մեր վաստակածից ավել չծախսելու գլոբալ խնդիրը։

Սկսեցինք ավելի քիչ ծախսել։ Ինչո՞վ էր սա պայմանավորված։

Ես մեր հաջողություններն առաջին հերթին մեղադրում եմ հաշվետու ժամանակաշրջանի կրճատման մեջ։

Նախկինում փորձում էի մեկ ամսվա բյուջե ծրագրել։

Դա հանգեցրեց նրան, որ ֆինանսական ժամանակաշրջանի սկզբում շատ փող կար, իսկ հաշվետու օրը հաճախ հեռու էր։ Սա ստեղծեց այն պայմանները, երբ կարելի է հեշտությամբ ու անփույթ կերպով աջ ու ձախ ծախսել, բայց հետո ամսվա վերջից 2 շաբաթ առաջ նույնիսկ սննդի համար գումար չկա։

Նվազեցնելով հաշվետու ժամանակաշրջանմինչեւ 7 օր մենք ստեղծել ենք մի իրավիճակ, երբ փողը երբեք շատ չի լինում, իսկ վերջը միշտ մոտ է։ Եթե ​​անգամ շաբաթվա վերջին երկու օրերի համար փող չկա, ապա մի երկու օր կարելի է մի կերպ հացով ու ջրով ապրել, ավելի հեշտ է, քան 2 շաբաթ առանց փողի ապրելը։

Գործիքներ

Ֆինանսները 4-ծրար մեթոդով կառավարելու համար ես օգտագործում եմ Zenmoney-ը, որի մասին դեռ չեմ կարող մտածել առանձին հոդված գրել: Սկզբունքորեն, դրա համար հարմար է ցանկացած ծրագիր կամ պարզ աղյուսակ: Բավական է կա՛մ ծախսերը բաժանել համապատասխան կատեգորիաների, կա՛մ մուտքագրել նոր պիտակ։ Բոլոր ծրագրերը, իհարկե, սրված են տակով ամսական պլանավորում, ուստի հաշվետվությունները դիտելիս պետք է ձեռքով ընտրել ամսաթվերը, բայց դա դժվար չէ։

Ընդամենը

Մենք սովորել ենք՝ խնայել եկամտի 10%-ը։
Մենք կարողացանք, թեկուզ ճռռոցով, ծախսել միայն մեր վաստակածը։

Բոլորին դուր է եկել չորս ծրար, մենք դրանք հետագայում կփորձարկենք:

Ընտանեկան բյուջեն վերահսկելը հեշտ գործ չէ, եթե այն տրվում է ձեզ առանց որևէ խնդիրների, ապա, ամենայն հավանականությամբ, դուք ապրում եք կայունության և վստահության զգացումով։ վաղը. Դուք նախապես գիտեք ձեր բոլոր եկամուտներն ու ծախսերը և կարող եք ճիշտ կառավարել ձեր միջոցները:
Բայց եթե հանկարծ չվերահսկեք ձեր դրամական հոսքեր, ապա ձեր բյուջեն, ամենայն հավանականությամբ, քաոս կլինի: Ոչ մի դեպքում չպիտի այսպես ապրես, քանի որ վաղ թե ուշ դա քեզ տանելու է սնանկության։ Փողը միշտ պետք է հաշվել։

Ընտանեկան բյուջեի պլանավորման ամենապարզ և հասկանալի մեթոդը, այսպես կոչված, ծրարի կանոնն է: Անունը լիովին բացահայտում է էությունը, այսինքն՝ ֆինանսները կառավարելու համար մենք օգտագործում ենք սովորական փոստային ծրարներ։ Գումարների հաշվառման այս մեթոդով մենք խիստ վերահսկողության և հաշվետվությունների կարիք չունենք, ինչպես, օրինակ, աղյուսակային մեթոդով: Ֆոնդերի հաշվառման այս մեթոդը ի հայտ եկավ դեռ խորհրդային տարիներին, երբ այսօր ծանոթ ավանդային կամ խնայողական հաշիվներ չկային, և փողերը հիմնականում պահվում էին ներքնակի տակ, այսինքն՝ ֆիզիկապես զգում էին դա։

Խոսքից անցնենք գործի։ Մեթոդը ներառում է երեք հիմնական մեթոդ՝ բյուջեի պլանավորման չորս, հինգ և յոթ ծրարների կանոն:

Բաժանորդագրվեք կայքին և կսովորեք, թե ինչպես վաստակել առցանց մինչև 24% ամսական ընդամենը 10 դոլարով: Մեր ներդրումային պորտֆելի ամսական մանրամասն հաշվետվությունը, օգտակար հոդվածները և կյանքի հաքերները, որոնք ձեզ ավելի հարուստ կդարձնեն:

Կանոն 4 Ծրարներ

• Հաշվարկել ընտանիքի ընդհանուր եկամուտը . Մենք ընտանիքի բոլոր անդամների շահույթը դնում ենք ընդհանուր ֆոնդի մեջ: Որպես կանոն, սա ամուսնու, կնոջ, ծնողների թոշակն է, եթե նրանք ապրում են ձեզ հետ և համաձայնում են պահպանել միասնական բյուջե, երեխաների կրթաթոշակ, լրացուցիչ աղբյուրներհամալրում - ցանկացած եկամուտ, կես դրույքով աշխատանք և այլն: Ամեն ինչ գնում է դեպի համայնք:
• Մեր պարտադիր վճարների նվազեցում . Ընթացիկ ֆինանսական պարտավորություններ՝ վճարում կոմունալ ծառայություններ, բնակարանային և կոմունալ ծառայություններ, կապ - ինտերնետ և բջջային հեռախոս, վարկեր, հիփոթեքային վարկեր, մանկապարտեզի վճարումներ և այլն։ Կարևոր է նշել, որ այստեղ մենք կատարում ենք հենց այն պարտավորությունները, որոնք 100%-ով պարտավոր ենք կատարել, ավելորդ (ժամանց, նվերներ) ավելացնելու կարիք չկա։
• Մնացած գումարը բաժանում ենք 4 հավասար մասերի, չորս ծրարների ենք քսում՝ մեկ շաբաթ - մեկ ծրար։ Արդյունքում ստացվում է, որ ստեղծվել է պարբերական ֆինանսավորման հիմնադրամ։ Այժմ մեր խնդիրն այնքան պարզ է, որքան երեք կոպեկը՝ մեկ ծրարի վրա ապրել 7 օր։ Այսինքն՝ մենք կունենանք որոշակի գումար, որը կարող ենք ծախսել, բայց միևնույն ժամանակ չենք կարող դրանից այն կողմ գնալ։ Բացարձակապես անհնար է բացել երկրորդ ծրարը, երբ առաջինի միջոցները վերջացել են։ Այսպես մենք մեր մեջ կսերմանենք ֆինանսական կարգապահություն և հաշվարկ։
• Խնայողություններ . Եթե ​​յոթ օր ապահով ապրել ենք ու դեռ չօգտագործված գումար ունենք, ոչ թե ծախսում ենք, այլ խնայողությունների մեջ ենք դնում՝ բանկում ենք դնում, ներդրում ենք անում և այլն։

Օրինակ: Վերցնենք միջին ընտանիքը՝ ամուսինը ստանում է 35000 ռուբլի, կինը՝ 20000, կա մեկ փոքր երեխա։ Պարզվում է:

1. Ընտանեկան բյուջեի ընդհանուր գումարը կազմում է 55000 ռուբլի
2. Պարտադիր ծախսեր մոտ 30,000 ռուբլի
3. Մնացած 25000 ռուբլին բաժանում ենք 4 մասի և ստանում 6250 մեկ շաբաթվա համար։ Այս փողով մենք ուտում ենք, հագնվում, հարկ եղած դեպքում փայփայում ենք մեզ, բայց ոչ մի դեպքում այն ​​կողմ չենք անցնում։
4. Մնացածը, թեկուզ 250, 500 կամ 1000 ռուբլի, խնայողական հաշվի մեջ մի կողմ ենք դնում։ Ամսվա վերջում մենք վերլուծում ենք արդյունքը։ Եթե ​​մեր անձնագրքում միջոցներ են մնացել, մենք ամեն ինչ անում ենք ճիշտ և աստիճանաբար գումար ենք կուտակում, ինչը մեզ տալիս է ֆինանսական կայունության երաշխիք։ Եթե ​​փող չկա, ուրեմն պետք է փորձել կրճատել շաբաթական ու պարտադիր ծախսերը, թեկուզ մեր հարմարավետության համար, գտնել հավելյալ եկամտի աղբյուրներ։

Կանոն 5 Ծրարներ

Այս մեթոդը համարվում է ավելի առաջադեմ։ Իրոք, կյանքում պատահում է, որ մեզ շտապ գումար է պետք՝ մեքենաների վերանորոգում, ատամնաբուժություն, վիրահատություններ, բայց գումարը քիչ է։ Պարտքի մեջ ընկեք. Այս մեթոդը ձեզ կպաշտպանի դրանից։

• 1-2-րդ կետերը լիովին նույնական են նախորդ կանոնին:
• Մնացած գումարը բաժանված է հինգ ծրարի։ Չորսը դեռևս շաբաթվա բյուջեն է, իսկ հինգերորդը երկարաժամկետ խնայողությունների ծրարն է: Դրանում մենք անկասկած գումար ենք առանձնացնում չնախատեսված ծախսերի, թանկարժեք գնումների համար՝ բնակարան, մեքենա, երեխաների կրթություն և այլն։ Այսինքն՝ խոշորի համար ֆինանսական նպատակ. Ընդ որում, միջոցների հավասարաչափ բաշխումը համարվում է օպտիմալ՝ 20% յուրաքանչյուր ծրարի համար։
• Արդյունքում մենք ունենք ընտանեկան բյուջեի բոլոր նույն խիստ սահմանները + սահմանված նպատակի կատարման 100% երաշխիք և անհրաժեշտության դեպքում միջոցների պահուստ։

Կանոն 7 Ծրարներ

Այս մեթոդը սկզբունքորեն տարբերվում է նախորդներից, այստեղ մենք գումար չենք հատկացնում ժամանակաշրջանների համար, այլ իրականացնում ենք հաշվառում ըստ կատեգորիաների՝ յոթ ծրար՝ յոթ կատեգորիա։ Միևնույն ժամանակ, պետք է մեծ ուշադրություն դարձնել հիերարխիայի վրա, առաջին հորիզոնականներում ամենաթանկ և պարտադիր ֆինանսական պարտավորությունները: Մեկ այլ առանձնահատկությունն այն է, որ մենք ծրարը դնում ենք մեկ ամիս, այսինքն, դուք պետք է շատ կարգապահ լինեք, որպեսզի ամեն ինչ սկզբից չծախսեք: Բացի այդ, մի ծրարի գումարը չի կարող օգտագործվել մյուսի ֆինանսավորման համար:

1. Ծառայությունների համար վճարում. Կոմունալ ծառայությունների, կապի, տրանսպորտի, Տեխնիկական սպասարկումԱվտոմեքենաների ապահովագրություն.
2. Սննդամթերքի գնում՝ ճիշտ և հավասարակշռված սննդակարգի կազմում՝ առանց ծամածռությունների՝ ըստ հատկացված գումարի։
3. Ծախսեր երեխաների համար՝ մանկապարտեզի, բաժինների, շրջանների, կրթության վճար. Հագուստի, խաղալիքների, զվարճանքի գնում:
4. Հագուստ. Սեզոնային հագուստի գնում, սա նաև ներառում է անձնական խնամքի միջոցների գնում:
5. Խնայողություններ. Մենք փորձում ենք մի կողմ դնել ընդհանուր միջոցների առնվազն 10%-ը։
6. Ժամանց. Գնալ կինո, բարեր, ռեստորաններ, ինտիմ հավաքույթներ:
7. Նվերներ. Հանդիպումներ, ծննդյան տոներ, տարեդարձեր, հարսանիքներ. Ապրանքը, իհարկե, ինչպես նախորդը, ամբողջովին պարտադիր չէ, եթե դուք տանը մնաք և անընդհատ խնայեք: Բայց դրա համար գոնե մի փոքր գումար հատկացնելն ավելորդ չի լինի։

Եզրակացություն:Ֆինանսների «ծրարային» հաշվառման մեթոդը հարմար է բացարձակապես բոլորի համար, այն պարզ է և հասկանալի: Դուք կարող եք ինքներդ փորձել հաշվառման բոլոր 3 մեթոդները և ընտրել ամենահարմարը։ Ամեն դեպքում, օգուտները հսկայական կլինեն։

Այսպիսով, չորս ծրարը չորս շաբաթ է: Մեկ ծրարը պարունակում է այն գումարը, որն անհրաժեշտ է 7-8 օրվա ընթացքում գնումներ կատարելու համար (կախված ընթացիկ ամսվա ընդհանուր տևողությունից): Սա նշանակում է, որ յուրաքանչյուր ծրար պարունակում է միջոցներ՝ բյուջեի մի մասը բացառապես շաբաթվա համար։

Երկաթյա կանոն. եթե «փաստացի» ծրարի գումարը սպառվում է կամ սպառվում, ապա արգելվում է պարտք վերցնել հաջորդ ծրարից: Բացի այդ, դուք չեք կարող բացել նոր ծրար ժամկետից շուտ, եթե ցանկանում եք ինքնաբուխ գնումներ կատարել՝ գնեք իրեր վաճառքում այդ առիթով և այլն։ Նման գործողությունները անիմաստ ու անհնարին են դարձնում կուտակման գործընթացը։

Ինչպե՞ս է հնարավոր նման վերահսկողության արդյունքում միջոցներ կուտակել։ Դա շատ պարզ է՝ նախապես սահմանված գումարները, որոնք որոշվել են մինչև 4 շաբաթվա բաժանումը, ուղարկվում են հինգերորդ ծրարին: Սա է «գավաթը». Հինգերորդ ծրարն ամենաանձեռնմխելն է բոլորից։ Դրանից ստացված միջոցները չեն կարող ծախսվել, քանի դեռ նախատեսված գումարը չի ձևավորվել։

Ինչպես հաջողությամբ խնայել գումար չորս ծրարներով

«Չորս ծրարների» կանոնն ինքնին հրաշալի բան է, բայց գործնականում այն ​​միշտ չէ, որ գործում է և ոչ բոլորի համար։ Դրա համար կան պատճառներ. Որպեսզի կուտակման գործընթացը հաջող լինի, պետք է պահպանվեն մի քանի պայմաններ. Դրանցից մի քանիսն արդեն նշվել են վերևում. ժամանակից շուտ մի բացեք ծրարները, մի դիպչեք բուն խոզապուխտին, քանի դեռ չեք հավաքել նպատակային գումարը: Բայց կան նաև այլ կարևոր պայմաններ.

Նախ, որպեսզի սկսենք գումար խնայել, ամբողջ ընտանիքի բյուջեն, որպես ամբողջություն, պետք է լինի ավելցուկ, այսինքն՝ այն, որտեղ եկամուտը գերազանցում է ծախսերը, և որքան մեծ է ավելցուկը, այնքան լավ:

Բյուջեի դեֆիցիտի երկու տեսակ կա՝ օբյեկտիվ և սուբյեկտիվ։ Օբյեկտիվ պայմանները, երբ ծախսերը հանկարծակի գերակշռում են եկամուտներին, առաջանում են տարբեր պատճառներով։ Օրինակ, հարկադիր վճարումները կտրուկ բարձրացել են, գներն ընդհանրապես թանկացել են, ինչ-որ մեկը հիվանդացել է, թանկարժեք դեղամիջոցներ են պետք. այս և նմանատիպ գործոնները, օբյեկտիվ հանգամանքներից ելնելով, կարող են բյուջեի դեֆիցիտ ստեղծել։

Դեֆիցիտի սուբյեկտիվ պատճառը հենց մարդն է, փողի տերը, ով հակված է իր զանազան «ցանկությունների ցուցակներին»: Իռացիոնալ և մեծ ինքնաբուխ ծախսերը հանգեցնում են ոչ միայն փողի պակասի, այլև երբեմն ստիպում են պարտքերի մեջ մտնել, վարկեր վերցնել, այդ թվում՝ բարձր տոկոսադրույքներով։ Սրանք բոլորը շատ թունավոր ակտիվներ են, դրանք չափազանց վտանգավոր են սնանկության սպառնալիքով, կյանքի տարրական նպաստից զրկելով։

Անգամ փոքր, բայց մշտական ​​իռացիոնալ ու չպլանավորված ծախսերը ստեղծում են մի իրավիճակ, որտեղ կուտակումն ըստ էության անհնար է։ Հետո մեծ գնումներ անելու համար նորից դիմում են վարկերի ու վարկերի՝ գերվճարելով ու տոկոսների դիմաց գումար կորցնելով։

Եթե ​​ընտանեկան բյուջեի դեֆիցիտը ծածկվի որոշ այլ աղբյուրներից (օրինակ՝ ծնողներն օգնում են երիտասարդ ընտանիքին), ապա դա նույնպես չի աշխատի զգալի գումար խնայել։ Կա միայն մեկ ելք՝ փնտրել եկամտի լրացուցիչ աղբյուրներ՝ կես դրույքով աշխատանք կամ ավելի բարձր վարձատրվող վայր, պասիվ եկամուտ և այլն։ Ավելցուկին մոտենալու ուղիներից մեկը բյուջեի օպտիմալացումն է, գումար խնայելը։

Գումար խնայելու բազմաթիվ եղանակներ կան՝ չզրկելով ձեզ հարմարավետությունից: Ինչ վերաբերում է բնակարանի վճարմանը, ապա դրանք ժամանակակից կոմունալ հաշվիչներ են, և էներգախնայող լամպեր, և տան ջերմամեկուսացում... Վաղուց հայտնի է, որ գազն արժե շատ ավելի քիչ, քան էլեկտրաէներգիան, էլեկտրական թեյնիկի փոխարեն գազօջախ օգտագործելը շոշափելի խնայողություն կտա: .

Հայտնի է խանութ այցելելիս խնայողությունների կանոնը. Ավելորդ իրեր չգնելու համար խորհուրդ է տրվում ձեզ հետ վերցնել այնքան գումար, միայն այն, ինչ նախատեսում եք գնել։ Լավ է նաև այն, որ խորհուրդ է տրվում չգնալ մթերային խանութ առանց նախապես ճաշելու: Փոքր ինքնաբուխ ձեռքբերումների վրա պարզ խնայողությունները բավականին զգալի աճ են տալիս ձեր խոզուկ բանկում:

Այսպիսով, «չորս ծրար» կանոնի համաձայն հաջող խնայողություն իրականացնելու համար անհրաժեշտ է ֆինանսական կարգապահություն։ Այս կանոնի հենց կատարումն արդեն զարգացնում և ամրապնդում է նման կարգապահությունը։

Ի՞նչ անել, եթե ընդհանրապես չես կարողանում քեզ հավաքել և շատ հակված ես փողը ոչ ռացիոնալ ծախսելու: Դուք կարող եք ձեռք բերել «արտաքին մենեջեր»: Դա կարող է լինել ցանկացած մեկը՝ հարազատները, Լավ ընկերներև այլն: Նման «Cerberus»-ը պետք է վերահսկի ձեր ծախսերը և պարբերաբար վերանայի բոլոր «ծրարները»: Ի դեպ, հենց «ծրարների» պահպանումը նույնպես կարելի է վստահել «մենեջերին», եթե վստահ եք դրա հուսալիությանը։

Ի՞նչ ձև ունեն իրենք՝ «ծրարները»: Դա կարող է լինել իրական թղթե ծրարներ, բավականին: Այնուամենայնիվ, կան ավելին ժամանակակից ուղիներխանութի միջոցներ: Ասենք չորս դեբետ բանկային քարտերորին համամասնորեն մուտքագրվում է ամսական եկամուտը: Քարտերից յուրաքանչյուրը թույլատրվում է օգտագործել միայն մեկ շաբաթ՝ առանց հաջորդներին դիպչելու։ Դուք կարող եք պատվիրել բանկին, որպեսզի միջոցները փոխանցվեն մեկ հաշվից քարտերից յուրաքանչյուրին խստորեն որոշակի ամսաթվով: Ընդհանուր ամսական չորս փոխանցում: Ձեզ հարմար գումար պահելու ցանկացած եղանակ ընդունելի է։

Ո՞րն է բուն խոզուկ բանկից, հինգերորդ «ծրարից» միջոցներ խնայելու լավագույն միջոցը: Շատ հարմար ժամկետային բանկային ավանդներ, որոնցից գումար չի կարելի հանել որոշակի ժամկետով: Անվտանգությունը լրացվում է, թեկուզ փոքր, բայց տոկոսներով։

Հինգերորդ «ծրարի» գումարի մի մասը կարելի է ներդնել վստահելի ակտիվներում՝ պարտատոմսեր, բաժնետոմսեր. հայտնի ընկերություններ, հավատարմագրային կառավարում և այլն։ Ինչ վերաբերում է բարձր ռիսկային ներդրումներին, ապա դրանք այնքան էլ խորհուրդ չեն տրվում. ի վերջո, նպատակը գումար խնայելն է, ոչ թե կորցնելը։ Բայց «պատի» ընդհանուր չափի 10-15 տոկոսը, ցանկության դեպքում, կարող է ռիսկի դիմել այն նման ներդրման համար:

Եթե ​​որոշել եք գումարը պարզապես տանը պահել, պետք է հոգ տանել նրանց անվտանգության մասին։ Որքան մեծ է գումարը, այնքան ավելի լավ պետք է լինի անվտանգության համակարգը: Խոշոր կուտակումները կարող են պահանջել նույնիսկ լավ պահարան և ազդանշանային համակարգ, որը ցուցադրվում է անվտանգության ընկերության հեռակառավարման վահանակի վրա:

«Չորս ծրարի կանոն» և ֆորսմաժորային դեպքեր

Ֆորս-մաժորն այստեղ կընկալվի որպես ցանկացած անսպասելի և ապակայունացնող լուրջ իրադարձություն։ Դրանք կարող են լինել հանկարծակի հիվանդություններ, բնական աղետներ, հրդեհներ, բնակելի տարածքների հեղեղումներ, հանցավոր սպառնալիքներ և այլն։ Պարզ ասած՝ ինչպե՞ս վարվել կանոնի հետ, եթե բոլոր ծրարներից գումարն անհրաժեշտ է, ասենք, դեղերի համար։

Լավ միջոց է ապահովագրել առողջությունը և արժեքավոր գույքը: Ապահովագրական պոլիսով կամ միանվագ հավելավճարով պարբերական վճարումները կլինեն «վեցերորդ ծրարը», որը կօգնի արտակարգ իրավիճակներում: Պոլիս գնելիս ուշադիր կարդացեք պայմանագրի պայմանները, նախատեսեք առավելագույն դեպքեր, որոնց համար նախատեսված է ապահովագրական ծածկույթ:

Անսպասելի ծախսեր

Կյանքը չի ենթարկվում խիստ կանոններեւ անխուսափելիորեն կառաջանան չնախատեսված ծախսեր։ Սրանք սովորաբար ամենօրյա պարզ բաներ են, ինչպիսիք են արձակուրդները, անսպասելի վթարները, փոքր կորուստները և այլն: Իդեալում, ինչ-որ մեկի ծննդյան օրը ծախսելը պետք է պլանավորել՝ այդ շաբաթվա գումարը ծրարի մեջ դնելով: Բայց կան նաև անսպասելի այցելություններ, այցելելու հրավերներ, կինոթատրոն, սրճարաններ…

Այնուամենայնիվ, դուք պետք է ավելացնեք ևս մեկ ծրար: Եթե ​​դրանից գումար է պետք, նշանակում է, որ այն հարմար է եկել։ Պետք չէին, լավ, մենք դրանք ուղարկում ենք խոզուկ:

Որտեղ դնել ավելցուկը:

Հազվադեպ, բայց ընթացիկ ծրարի գումարը մեկ շաբաթ հետո կարող է մնալ, և տարբեր գումարներ՝ և՛ աննշան, և՛ լուրջ: Մենք նաև խորհուրդ ենք տալիս այս խնայողությունները ուղարկել խոզուկ բանկ: Սակայն երբեմն արգելված չէ քեզ ինչ-որ բանով վերաբերվել, միջոցների մի փոքր մասն ինքնաբուխ ծախսել, մի փոքր շեղվել կանոնից։

Կարևոր է կանոնը հաստատել «բացառությամբ», իռացիոնալ ծախսերը սովորություն չդարձնել. այնուհետև փլուզումը սպասում է բոլոր ջանքերին և ամբողջ գաղափարի կուտակմանը: ճիշտ գումարըհարթեցրեց.

«Չորս ծրար»՝ ոչ միայն խնայողությունների համար

Դուք կարող եք ապրել «չորս ծրարների» կանոնով ոչ միայն այն դեպքում, եթե ցանկանում եք խնայել ինչ-որ բանի համար: Ընդհանուր առմամբ, այս տեխնիկայի կիրառմամբ ֆինանսական կարգապահության բարձրացումը շատ դեպքերում օգտակար է:

Շատ հաճախ լինում է իրավիճակ, երբ մարդիկ, գումար ստանալով, հենց առաջին օրերին ծախսում են գրեթե ամբողջ գումարը։ Ինչ վերաբերում է աշխատավարձին, ապա դրամական միջոցներ ստանալուց հետո «հարուստ» կյանքը փոխարինվում է մինչև ամսվա վերջ գոտի ձգելով։ Դասական «վարկ վերցնել աշխատավարձից առաջ» խնդիրը շատերին տանում է միկրոֆինանսական հաստատություններից վաշխառուների ճիրաններում: «Չորս ծրար» համակարգն իր բնույթով բացառում է իրավիճակները, երբ փողը վերջանում է ամսվա վերջին օրերին։

Ֆինանսական կարգապահությունը օգտակար է միայն նրանց համար, ովքեր սովոր են վարկով ապրել և հակված են հավատալ, որ բանկի փողերն իրենն են: Միջոցները պետք է մարվեն ինչ-որ պահի, այն էլ տոկոսներով։ Շատ մարդիկ չափազանց խելացի են օգտագործում վարկային քարտերը՝ խորը պարտքերի մեջ մտնելով: Սովորեցնել ձեզ խուսափել ավելորդ գայթակղություններից, դրանով իսկ հայտնվելով տհաճ և նույնիսկ դժվար իրավիճակներում, տեխնիկան, որի մասին մենք խոսում ենք, պարզապես կօգնի:

Արժե նաև դիմել այս մեթոդին, եթե պարտքերն արդեն կուտակվել են, և դուք իսկապես ցանկանում եք դրանք մարել, գոնե մասամբ: Հետո բյուջեն կազմվում է շատ խստությամբ՝ բառացիորեն հաշվելով ամեն կոպեկը։ Այն ամենը, ինչ մտնում է հինգերորդ ծրարի մեջ, խոզաբուծության մեջ, գնում է ոչ թե քո ծախսերին, այլ պարտատերերին։

Շատ օգտակար է հիփոթեք վճարող ընտանիքների համար մեր ձևով ֆինանսներ կառուցելը: Ի դեպ, «չորս ծրարը» նույնպես կարող է հեռացնել նման վարկի վախը։ Եթե ​​ուշադիր հաշվարկեք եկամուտներն ու ծախսերը, կարող է պարզվել, որ առկա միջոցները բավական են ամսական վճարումներ ապահովելու համար, հնարավոր է, որ ձեզ անհրաժեշտ լինի մի փոքր խնայել կամ որոշակի գումար վաստակել։ Բայց կլինի սեփական բնակարան։

Նաև, ըստ «ծրարային» մեթոդի, միանգամայն հնարավոր է պարզապես խնայել բնակարանի կամ տան համար, և ոչ թե քսան տարի հետո, այլ շատ ավելի արագ: Ճիշտ է, այս դեպքում եկամուտը պետք է բարձր լինի միջին մակարդակից։ Դուք կարող եք լրացուցիչ միջոցներ ուղարկել խոզուկ բանկ արժեքավոր ակտիվների, մեքենայի, հողամասի և այլնի վաճառքից։ Այսպիսով, բավականին կարճ ժամանակում «ձևավորվում է» ցանկալի տուն գնելու համար անհրաժեշտ գումարը։

Ամսական եկամուտների և ծախսերի հաշվարկման օրինակ

Ենթադրենք, ընտանիքի զուտ եկամուտը ամսական կազմում է 50 000 ռուբլի:

Նախատեսվում է խոզաբուծության մեջ մի կողմ դնել 10 տոկոսը կամ 5000 ռուբլի։

Պարտադիր վճարումները հանել (բնակարանի, ինտերնետի, մանկապարտեզի և այլնի համար) Ենթադրենք՝ 10000 ռուբլի է։

10 տոկոսը, այսինքն՝ 5000 ռուբլի, կուղղվի արգելոց՝ չնախատեսված ծախսերի համար։

Ֆորսմաժորի դեպքում՝ նույնպես 10 տոկոս, եւս 5000 ռուբլի։

Ընդհանուր առմամբ ամսական ծախսերի համար մնում է 25000 ռուբլի։

25000-ը 4-ի բաժանելով՝ ստանում ենք 6250 ռուբլի։ Այս դեպքում այս գումարը կարելի է ծախսել ամեն շաբաթ։

Եթե ​​պարզվի, որ 7 օր ապրելու համար բավականաչափ գումար չկա, ապա մնում է երկու տարբերակ՝ գումար խնայել կամ լրացուցիչ եկամտի աղբյուր գտնել։

Խնայելով ամսական 5000 ռուբլի՝ ընտանիքը տարվա ընթացքում կտնտեսի 60000 ռուբլի։ Շատ կամ քիչ բան կախված է եկամտի մակարդակից և պահանջներից: Բայց գրելու պահին 60000-ով կարելի է գնել կահույքի ամբողջական հավաքածու լավ որակմիջին չափի հյուրասենյակի համար։

Եթե ​​ընտանիքը վարկ վերցներ տարեկան 25 տոկոսով, ապա գերավճարը կկազմի 15000 ռուբլի։ Հաշվի առնելով տոկոսները՝ ամսական վճարումը կկազմի 6250 ռուբլի, ինչը զգալիորեն ավելի է, քան նախատեսվում էր հետաձգել (յուրաքանչյուրը 5000 ռուբլի)։

Երևում է, որ «չորս ծրար» կանոնի շնորհիվ ի հայտ են գալիս տարբեր գնումների շահավետ հնարավորություններ։ Ապագա ձեռքբերումների արժեքը հաշվարկելիս արժե գնահատել գների աճի հնարավոր մակարդակը (և կան բաներ, որոնք էժանանում են): Գնաճը փոխհատուցվում է այն գործիքներով, որոնց մասին արդեն խոսեցինք՝ բանկային ավանդ և այլն։

Մաղթում ենք հաջող խնայողություններ: