Образец бизнес плана получения кредита. Как составить бизнес-план под кредит

При открытии малого бизнеса чаще всего обращаются за кредитами в крупных суммах в финансовые учреждения юридические лица или индивидуальные предприниматели.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Нередко для удачного решения подобных вопросов банковские финансисты требуют у будущих предпринимателей уже составленный профессионалами бизнес-план. Это даст хоть какую-то гарантию заимодавцу, что его деньги беспрепятственного к нему вернутся обратно.

Кроме того, для каждого такого случая предусмотрены свои требования к заемщику со стороны банка, условия и определенные бумаги, которые следует заранее подготовить.

Что такое бизнес-план

Начинающему бизнесмену за все нужно платить:

• связь;
• оплата труда сотрудникам;
• содержание собственного или арендованного транспорта;
• аренда или покупка производственных помещений;
• оборудование;
• коммунальные услуги и прочие статьи расходов.

Именно по этой причине целесообразно составлять план, где будут учтены не только будущие расходы и доходы, но также и прогнозирование бизнеса на несколько лет вперед. В первую очередь такое планирование позволит самому предпринимателю ориентироваться поэтапно на четкий алгоритм действий для процветания своего дела.

А с другой стороны, сам документ, называемый бизнес планом, можно предъявлять в качестве гарантии своим кредиторам.

Бизнес-план – это специально составленный документ, отражающий не только все детали проекта, но и обоснование, оценку со всех сторон, эффективность и целесообразность денежных вложений в данный проект.

В начале своего пути к старту в бизнесе будущий предприниматель будет либо искать инвесторов, чтобы в его дело были активные и регулярные вливания денежных потоков, пока дело не разовьется. Либо будет одалживать денежные средства в банке.

Чаще всего эти два подхода комбинируются, и часть суммы для построения собственного бизнеса берется у инвесторов, а другая часть, к примеру, на покупку оборудования – в каком-нибудь банке в качестве ссуды. Такой документ, как бизнес план, может понадобиться не только для новичков, но даже для уже имеющих собственное дело потенциальных заемщиков.

Это могут быть:

• представители среднего индивидуального предпринимательства;
• небольшие компании, зарегистрированные под юридические лица.

Всем им время от времени требуется заручиться финансовой поддержкой для того, чтобы начать следующий этап развития уже существующего бизнеса. – это одно из обстоятельств, когда появляется повод кредитоваться.

Оно может происходить при любых ситуациях:

• когда молодое предприятие еще не успело получить первую свою прибыль, а баланс обнулился;
• предприятие было зарегистрировано в конце отчетного года по налогообложению;
• возникли затруднения в процессе хозяйственной деятельности, что привело к обнулению баланса;
• искусственное обнуление как механизм урегулирования развития предприятия.

Во всех этих и прочих других случаях, как показатель организованности и перспективности предприятия, бизнес-план всегда нужен.

Бизнес-план никогда не выбрасывают после открытия ООО или ИП, хранят и даже время от времени корректируют при необходимости.

К такому балансу дополнительно понадобится приложить и ряд других документов. Эти бумаги смогли бы доказать не только перспективность предприятия, по которому будет проходить заключение кредитного соглашения, но и стабильность в платежеспособности клиента.

К примеру, одной из таких бумаг может оказаться специальная анкета, разработанная банком, где будет отражаться информация не из налоговой декларации, а управленческих или бухгалтерских отчетов. Обычно в таких отчетах очень четко отображены все движения средств по хозяйственной деятельности.

Как получить кредит под бизнес-план

Кто бы ни был заемщик, желающий одолжить денежную сумму в банке под собственный бизнес-план, нужно четко определять изначальные цели пользования этими самыми денежными средствами. Обычно при таком виде займа сотрудники финансового учреждения всегда интересуются о целях использования денег, которые заявитель желает взять в долг.

Помимо этого понадобится позаботиться о залоге, который, вероятнее всего, вас попросят предоставить. Обеспечивать ссуду могут не только предоставлением залогового имущества, но также и поручительским договором между созаемщиком и банком. Созаемщик в случае невозврата денег финансовой организации основным клиентом перекрывает этот долг.

Индивидуальные предприниматели и юридические лица

Для корпоративных клиентов, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей либо юридических лиц, поручителями по ссуде могут выступать:

• деловые партнеры;
• учредители;
• генеральные директора.

Индивидуальный предприниматель имеет на сегодня возможность даже получать государственную поддержку – субсидию при оформлении ссуды на развитие бизнеса. На основании , отредактированного 03.07.16г., в каждом регионе страны устанавливаются свои программы финансирования для поддержки предпринимателей.

Здесь своего рода поручителем будет выступать так называемый «Фонд содействия кредитованию», образованный на базе бюджета России. Помощь со стороны государства для малого или среднего ИП заключается в том, что:

Из бюджета может быть выделена определенная сумма субсидии, служащая гарантией погашения части долга по договору займа, кредита или лизинга.

Это даст банку гарантию того, что корпоративный клиент в будущем будет стабильно погашать взятую ссуду.

Чаще всего цели для получения заемных денежных средств индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами могут быть в следующем списке важных статей расходов:

• покупка оборудования;
• приобретение производственного сырья, комплектующих и материалов;
• закупка товаров;
• расчет с партнерами по договорам;
• погашение долгов перед государственными учреждениями.

Для того, чтобы расплачиваться за материалы, поставку сырья, товаров или оказанные услуги можно подобрать неплохую программу займа с регулярным режимом автоматического погашения. К подобного рода продуктам банков чаще всего относят овердрафт или линейное кредитование.

Для клиента появляется возможность автоматического списания со счета в счет погашения долга по договору ссуды и пользование лимитом одолженных средств для текущих расходов. Такой подход у заимодавцев часто называют пополнением оборотных средств корпоративного клиента.

Когда требуется оформить кредит под бизнес-план с нуля, то задействуют обычно возобновляемую кредитную линию. Либо не возобновляемую линию открытой ссуды, в зависимости от сложности задач, которые должен решить заемщик.

Здесь работает механизм выплаты клиенту или всей сразу одолженной суммы или же траншами по заявке пользователя, где указывается конкретное время для получения сумм займа. Погашается такой кредит по принципу овердрафта – автоматическим списанием со счетов сумм.

Физлица

Любой гражданин или гражданка имеют полное право начать собственное дело даже в рамках своего подсобного хозяйства, дачи или иных угодий, входящих в их собственность.

Это может быть:

• пчеловодство;
• фермерство;
• просто ведение подсобного хозяйства с целью продажи готовой продукции или урожая.

Если вы садовод и выращиваете много саженцев, производите качественные семена и отлично разбираетесь в биологии, то у вас есть все шансы начать собственное дело.

Для этого нужно:

• сначала потрудиться над бизнес-планом, либо же поручить это дело специалистам, которые грамотно составят вам проект вашей мечты;
• затем подберите удобное для вас по всем критериям финансовое учреждение, где вы смогли бы одолжить нужные средства для старта.
• после этого вам следует проверить собственные параметры на предмет юридической и кредитной чистоты и их соответствия требованиям банка.

К ним относятся:

• ваша кристально чистая кредитная история;
• соответствие возрастным критериям, установленным банком;
• подтверждение стабильности и высокого уровня доходов в будущем (или в настоящем для немолодых компаний);
• порядок в личных документах, если вы выступаете по займу как клиент-ИП или физлицо;
• порядок в уставной документации, если вы юрлицо;
• рассмотрите возможности предоставления залога – будьте к этому готовы;
• не игнорируйте возможности предъявления банку вашего поручителя – будьте и к этому готовы;
• у вас на момент подачи заявки не должно быть непогашенных кредитов, либо других крупных долговых обязательств;
• вы не должны фигурировать как кандидат в банкроты и по предприятию не должна проходить процедура реструктуризации;
• подумайте над личным или кредитным страхованием и его целесообразности.

Кроме этого, все необходимые заверения копий ваших бумаг должны быть сделаны задолго до похода в отделение банка. Если вы являетесь представителем какой-либо компании, которая собирается взять под бизнес-план ссуду в финансовой организации, тогда вам следует заверить доверенность у нотариуса.

Именно по такой доверенности вам предоставляется право подписи, подачи заявок и проведения всей оформительской процедуры в данном случае.

в обязательном порядке будут предоставляться:

• строго под имеющийся у него бизнес-план;
• залоговое имущество;
• поручительство от деловых партнеров, если таковые имеются.

Фермер при помощи таких займов сможет:

• обустроить производственные помещения;
• закупить нужную технику;
• увеличить поголовье скота;
• приобрести нужные материалы.

Какие банки предоставляют такую услугу

Каждым банком все бизнес-планы тщательно анализируются и проверяются, равно как и прочая сопутствующая документация, прилагаемая потенциальным заемщиком к заявке. Заранее заявитель должен быть уверенным в том, что банк сочтет его бизнес-план перспективным, прибыльным и подходящим под требования по ссуде.

Не отчаивайтесь, если вам сразу отказали в получении ссуды, не бойтесь задавать банковскому сотруднику вопросы.

Может такое быть, что он не до конца понял схему вашего бизнес-плана и ему требуется подробнее ее объяснить. Но перед тем, как вы выберете конкретного заимодавца для открытия или развития своего дела, все же имеет смысл изучить хотя бы обзорно, какие же банки вообще активно сотрудничают с корпоративными клиентами.

Таблица 1. Банки, сотрудничающие с индивидуальными предпринимателями, фермерскими хозяйствами или юридическими лицами по предоставлению кредитов под бизнес-план.

Наименование банка	Категория заемщика и название программ	Лимит суммы, руб. и сроки
Альфа банк	Юрлицам, индивидуальным предпринимателям выдаются овердрафты и бизнес-займы.	До 5 млн. на 5 лет.
ВТБ24	Юрлица и ИП могут рассчитыват на овердрафты, бизнес-займы и долгосрочные кредиты.	До 4 млн. на 10 лет.
Россельхозбанк	Юрлицам, ИП и фермерам – долгосрочная ссуда на развитие бизнеса.	До 7 млн. на 15 лет.
Автоградбанк	Юридическим лицам	До 5 млн. до 7 лет.
МТС Банк	Юрлицам и индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса.	До 30 млн. до 5 лет.
РосЕвроБанк	Юридическим лицам, предпринимателям и физическим лицам для старта или развития в бизнесе.	До 60 млн. до 5 лет.

Продолжение таблицы 1. Банки, сотрудничающие с индивидуальными предпринимателями, фермерскими хозяйствами или юридическими лицами по предоставлению кредитов под бизнес-план.

Наименование банка	Процентные ставки	Условия
Альфа банк	От 19%	Предоставление бизнес-плана, залога, поручительства и комиссии за обслуживание.
ВТБ24	21-24%	Обязательно предоставляется бизнес план и поручительство (либо залог). Без комиссий за обслуживание ссуды.
Россельхозбанк	18-23%	Бизнес-план должен быть составлен не позднее полугодичного срока. Залог или поручительство обязательны. Комиссий нет.
Автоградбанк	11%	Своим корпоративным клиентам, счета которых открыты в этом банке.
МТС Банк	21-25%	Бизнес-план, без нулевого баланса и при предоставлении залогового имущества.
РосЕвроБанк	12,25%	Бизнес-план, поручительство, залог – обязательны.

Если вам отказали в каком-либо банке в предоставлении вам ссуды под ваш бизнес-план, тогда специалисты могут порекомендовать вам несколько страховочных путей. Пройдя по ним, вы вполне сможете начать либо продолжить дело своей мечты.

К таким способам решения проблемы можно отнести:

1. Обращение к Центру развития предпринимательства.
2. Проверить свою кредитную историю и навести с ней порядок.
3. Попытаться взять в долг нужную сумму у частного заимодавца под гибкие проценты.
4. Обратиться в кредитный кооператив.

В Центре развития предпринимательства вам смогут подправить ваш бизнес-план и посодействовать вашему делу не только морально, но и материально. Такие Центры существуют по стране практически в каждом крупном городе.

Проверяя свою историю по прошлым займам, вы сможете ее выправить, либо совсем удалить из базы Бюро кредитных историй, если она у вас отрицательная. За эту услугу придется заплатить достаточно ощутимую сумму (в среднем – 5000 и более рублей ). У частных инвесторов и кооперативов можно заручиться финансовой поддержкой по гибким условиям.

Кредит под бизнес-план в Сбербанке

В Сбербанке поддержка предпринимателей малого или среднего бизнеса, коммерческих организаций, производственных предприятий, осуществляется по специальной программе.

По этой программе физическим лицам, ведущим свое подсобное хозяйство, взять ссуду нельзя будет. Займовый пакет будет оформлен в качестве франшизы. Инвестиции здесь составят не выше 80% от всего размера франшизы.

Поэтому у клиента обязательно из собственных средств должно быть хотя бы 20%, которые он и предоставит франчайзеру. Поручительство обязательно, а в случае приобретения недвижимости, именно оно будет служить залогом по займу.

Таблица 2. Условия кредитования корпоративных клиентов, индивидуальных предпринимателей или физических лиц при условии предоставления бизнес-плана.

Продолжение таблицы 2. Условия кредитования корпоративных клиентов, индивидуальных предпринимателей или физических лиц при условии предоставления бизнес-плана.

Структура документа

Бизнес-план, который может удовлетворять запросам не только самого владельца будущего бизнеса, но также и Сбербанка, равно как и прочих других банков, должен содержать четкую и выверенную структуру. Для тех, кому трудно самостоятельно заняться составлением подобной документации или у кого мало опыта в этом, существуют уже чуть ли не целые институты.

Это специальные проектные организации и фирмы, куда всегда можно обратиться с заявкой по составлению бизнес-плана. Любой образец бизнес-плана для получения кредита можно посмотреть на сайте таких проектных организаций.

В целом такой документ должен состоять из следующих ключевых моментов:

1. Резюме или Обзорный пункт плана, в котором отражается:
   • цель;
   • описание проекта (кратко);
   • объемы инвестиций, что будут привлекаться к осуществлению;
   • изложение привлекательных моментов бизнеса (кратко);
   • сроки, порядок возврата долгов по займу;
   • обзор финансовых показателей эффективности проекта;
   • даты и номера сертификатов, лицензий, патентов;
   • прочие юридические либо экономические гарантии, которые смогут подтвердить легальность, законность и надежность плана.
2. Описание предприятия или компании, которое включает в данном пункте следующую информацию:
   • виды деятельности – услуги, производство, торговля;
   • на какой стадии развития находится бизнес;
   • цели компании, организационно-правовая форма;
   • что предлагается клиентам от предприятия;
   • технические и экономические показатели за последние 5 лет;
   • перспективы;
   • конкурентоспособность.
3. Продукция или Услуги. Данный раздел содержит следующие сведения:
   • физическое описание;
   • возможности использования продукции либо услуг;
   • привлекательность;
   • выход на рынок (с указанием степени готовности);
   • перечень экспертных оценщиков;
   • список потребителей, на которых ориентирована цель предприятия.
4. Маркетинг или стратегия по маркетингу и анализу рынка. Для анализа и маркетинга должны быть использованы следующие подпункты:
   • рыночный спрос и емкость;
   • определение сегмента рынка;
   • конкуренция и иные факторы влияния на сбыт продукции, услуг;
   • прогнозы продажных объемов;
   • маркетинговая стратегия – реклама, IT-технологии, стимуляции, ценообразование,
   • продвижение товара и прочее;
   • ресурсные стратегии – разработка новых товаров, услуг и их способов реализации;
   • перспективные разработки.
5. Производственный план заключается в следующих позициях:
   • общие положения – подход к производству основной продукции, его организации;
   • план обновления изготавливаемой продукции;
   • план реализации;
   • план развития производственного процесса.
6. График работ должен включать в себя управленческие и организационные моменты по компании.
7. Финансовый план всегда согласовывается с предыдущими пунктами данного документа и должен содержать прогнозы, расчеты, баланс финансовых средств, проведение денежных операций и обращение ценных бумаг.
8. Оценивание рисков по фирме.
9. Приложения, в которые могут входить биографии персонала должного и управленческого состава, результаты маркетинговых исследований, аудиторские заключения, образцы продукции, чертежи и схематические планы площадок для производственных цехов или оказания тех или иных услуг и другие дополнительные документы.

Требования к заемщику

Требования к заемщику, кем бы он ни был, но у которого имеется свой бизнес-план и активная позиция начать или развить собственное дело, заключаются в некоторых классических позициях. , к примеру, будет предполагать предоставление определенного пакета бумаг, соответствие требованиям к возрасту, доходам и гарантиям со стороны потенциального заемщика.

Их можно свести в единую таблицу, чтобы рассмотреть все условия кредитования как для граждан, желающих заняться собственным делом, так и для индивидуальных предпринимателей разного уровня и юридических лиц.

Таблица 3. Требования Сбербанка к заемщику, предоставляющему по ссуде собственный бизнес-план.

Юридическим лицам
Обязательная регистрация на территории России и в том регионе, где располагается отделение банка.
Ведение хозяйственной деятельности должно быть легальным. Банк не предоставляет никаких займов для торговли оружием, проведения махинаций с ценными бумагами, спекулятивных операций, нелицензионной деятельности и прочих нелегальных видов бизнеса.
Срок успешного ведения своего дела должен составлять не меньше 2-х лет.	Срок успешного бизнеса должен быть не меньше 6 или 12 месяцев (банк определяет индивидуально).
—	Возраст предпринимателя должен быть не моложе 22 и не старше 60 лет.
Идеальная кредитная история обязательна. Иначе нельзя будет рассчитывать на гибкие процентные ставки.
Для овердрафта следует показать движение средств через предоставление управленческого или бухгалтерского баланса.	Предъявить банку декларацию и бухгалтерский баланс.
Выписки с банковских счетов за последние 6 месяцев.	Любое подтверждение финансового положения и доходов.

Пакет бумаг для оформления

Для того чтобы беспрепятственно взять ссуду в банке при имеющемся у вас отлично разработанном бизнес-плане, необходимо заранее позаботиться о надлежащем пакете бумаг для банка. Перечень документов всегда можно взять в офисе финансовой организации, где вы хотите кредитоваться, либо же зайдя на официальный сайт банка, взять список нужных бумаг там.

Таблица 4. Документы (оригиналы и копии) для предоставления в Сбербанк с целью получить заём под бизнес-план.

Юридическим лицам

Индивидуальным предпринимателям

Свидетельство о регистрации в ЕГРЮЛ. Справка из ЕГРЮЛ. Свидетельство из налоговой инспекции о постановке на учет в качестве налогоплательщика. Патент или лицензия, подтверждающие легальность проведения своей деятельности. Устав предприятия. Копии основных сотрудников предприятия, считающихся должностными лицами – главный бухгалтер, генеральный директор и прочие. Документация финансовой отчетности: баланс бухгалтерский; специально заполненная форма о прибыли, убытках, кредиторско-дебиторской задолженности; свидетельство права собственности предприятия, где указывается положение участников при взятии займа в банке; выписки из банков. Согласие юридического лица на выдачу банку его кредитной истории. Доверенность и персональные данные (с предоставлением гражданского паспорта) лица, уполномоченного вести дела от имени предприятия.

Свидетельство о регистрации из ЕГРИП. Гражданский паспорт предпринимателя. Военный билет либо приписное удостоверение. Если по ссуде проходит поручитель, то он обязан кроме паспорта также предоставить справку о своем доходе по . Лицензия на проведение вида деятельности предпринимателя. Сертификаты качества на продукцию, если осуществляется его продажа или использование в производстве. Свидетельство о постановке в налоговой инспекции на учет. Декларацию о прибыли, оформляемую для налоговой. Выписки со счетов из банков за последние 6-12 месяцев (период указывается по требованию банка).

Иногда в качестве второстепенных документов Сбербанку может понадобиться от физического лица или индивидуального предпринимателя:

• водительское удостоверение;
• бумаги на право собственности, владения автомобилем, автопарком (для ИП).

В качестве второго удостоверения личности часто проходит:

• загранпаспорт;
• военный билет;
• водительские права.

Пенсионное удостоверение или СНИЛС в этих случаях не принимается как удостоверение личности и не служит какой-либо гарантией по ссуде такого типа. Все желающие кредитоваться в Сбербанке должны обязательно заполнить специальную анкету-заявление, которую можно взять у специалиста банка, либо скачать через официальный сайт этого заимодателя.

Не по всем кредитным программам в том или ином банке физические лица могут проходить в качестве основных заемщиков. Скорее всего, им разрешено будет оформляться в качестве поручителя.

Поэтому любому физическому лицу, захотевшему получить ссуду в банке для ведения подсобного хозяйства или на начало развития фермерства либо садоводства, необходимо, сначала удостовериться, предусматривает ли займовый продукт наличие условий для физических лиц.

Получить кредит в банке намного проще, если вы четко знаете, на что именно и какую сумму вам придется потратить для открытия бизнеса. Практически все банки требуют от заемщиков бизнес-план будущего предприятия, если речь идет о кредите с нуля. Грамотно составленный бизнес-план – это не пустая трата времени. Он поможет руководителю фирмы правильно организовать рабочие процессы, своевременно реагировать на малейшие изменения рынка, эффективно управлять бизнесом и постепенно увеличивать собственную прибыль.

Чем важен бизнес-план для ИП

Бизнес-план наглядно демонстрирует плюсы и минусы любой фирмы, слабые и сильные стороны, перспективы и спорные моменты. Предприниматель может использовать бизнес-план для составления стратегических и тактических планов, корректировки поведения на рынке, принятия правильных и своевременных решений.

Кроме того, этот документ крайне важен для привлечения инвесторов или оформления займа в финансовых организациях. Причем чем меньше функционирует фирма, тем тщательнее инвесторы будут оценивать данный документ. При наличии действующего бизнеса, который уже приносит доход, вкладчики могут рассмотреть текущую концепцию предприятия. А для создания бизнеса с нуля важно продумать и учесть каждую мелочь, малейшие детали.

Можно выделить два вида бизнес-плана:

• предназначенный для личного использования (для собственника предприятия или внешнего реализатора проекта);
• создаваемый для сторонних читателей (для инвесторов, банков, партнеров).

Как составить бизнес-план с нуля

Получить финансирование на развитие бизнеса можно не только в банке. Центр Занятости безвозмездно предоставляет субсидии безработным гражданам для открытия собственного дела. Как получить кредит на бизнес совершенно бесплатно? Для этого необходимо пройти короткий курс обучения и защитить свой бизнес-план. Именно благодаря данному документу сотрудники Центра примут решение о том, стоит ли вкладывать в ваш проект средства.

Максимальная сумма, которую можно получить в центре Занятости – 58 800 рублей (размер наибольшего пособия по безработице за год). Кстати, получить эту же сумму можно повторно, если вы официально примете к себе на работу безработного, направленного Службой Занятости. Эта схема работает только для ИП (для ООО не предусмотрено повторное финансирование). При этом бизнес должен приносить доход.

Порядок составления бизнес-плана для Центра мало чем отличается от разработки стандартного документа. Обязательно учтите следующие моменты:

• подлежит ли деятельность лицензированию;
• какую налоговую схему лучше выбрать;
• есть ли в регионе нахождения фирмы поставщик (если нет, во сколько обойдется доставка товара, сырья, материалов);
• кода бизнес начнет приносить прибыль (определите период самоокупаемости);
• особенности распределения доходов (если проект реализуется совместно с компаньонами);
• детальное описание производственных процессов;
• как вы планируете разрешать бизнес-проблемы;
• какие риски вы отмечаете, как их можно свести к минимуму.

Составляя бизнес-план для Центра Занятости, расходы на регистрацию предприятия можно учитывать отдельно, так как организация также возмещает их (помимо выплаты пособия за год). Сюда можно отнести.

Бизнес-план – это документ, в котором фирма:

• отражает комплексную оценку развития своей деятельности или проекта;
• анализирует состояние рынка, запросы потребителей, а также уровень конкуренции;
• оценивает экономическую эффективность проекта.

Составление такого документа необходимо прежде всего для построения стратегии развития проекта и привлечения дополнительных финансовых средств.

Источниками финансирования бизнес-плана , например, могут выступать коммерческие банки , венчурные фонды , частные лица, так называемые бизнес-ангелы, гранты в случае социальной значимости и т. д.

Чтобы получить от банка кредит на вновь создаваемый бизнес или на реализацию нового инвестиционного проекта, фирме или предпринимателю, помимо других документов, необходимых для получения займа, нужно предоставить в финансовое учреждение бизнес-план.

Бизнес-план для получения кредита в банке должен быть составлен так, чтобы кредитная организация видела перспективу развития и сроки окупаемости проекта, а также то, каким образом фирма гарантирует возврат заемных средств. В нем отражают все первоначальные и текущие затраты проекта, мероприятия, которые планирует реализовывать организация для достижения поставленной цели.

Стоит отметить, что банку в первую очередь интересны детали, касающиеся финансовой деятельности предприятия, а именно наличие ликвидного залога или поручителей, имеется ли у организации долговая нагрузка, скорость оборачиваемости товаров, планируемая прибыль после реализации проекта и т. д. Все это следует отразить в бизнес-плане для получения кредита.

Бизнес-план может включать в себя следующие разделы:

• Общие сведения о компании. Здесь описывается, когда и где была образована фирма, ее состав собственников и руководства, численность персонала и пр.
• Текущее финансовое состояние фирмы. Дается оценка основным финансовым коэффициентам ликвидности, платежеспособности, эффективности, рентабельности и т. д.
• Описание проекта. Здесь необходимо отразить как общую информацию о сути проекта, так и привести (например, если речь идет о выпуске на рынок новой продукции) конкретный план производства и реализации, в том числе указать необходимые для этого сроки. Включить маркетинговые исследования рынка (уровень конкуренции, анализ целевой аудитории потребителей) и анализ рисков проекта.
• Финансовый план проекта. Этот раздел отражает все доходы и расходы будущего проекта. Рассчитываются требуемые объемы инвестиций в проект, которые состоят из собственных средств фирмы и заемных, привлекаемых от банка. Чаще финансовые учреждения соглашаются стать источником финансирования бизнес-плана, если их доля в стоимости проекта не будет превышать 50% от общих затрат. Важное значение имеют сроки окупаемости.

Стоит отметить, что многие банки устанавливают свои собственные требования к составлению бизнес-плана, и это обязательно надо учитывать при его разработке.

В том случае, если у фирмы нет опыта составления бизнес-плана для получения кредита, она может обратиться в специализированную компанию, занимающуюся подготовкой таких документов.

Бизнес план для получения кредита отличается от обычного бизнес-плана. В данном случае речь идёт о грамотно составленной отчётности, способной убедить банкира в реальности вашей задумки.

Отчёт при планировании бизнеса отражает комплексную оценку деятельности, анализ рыночного состояния, потребительские возможности и запросы, а так же конкурентоспособность начинающего предприятия.

Процесс составления бизнес-плана

Бизнес-план для банка при получении кредита составляется таким образом, чтобы сотрудник банка смог увидеть перспективность развития вашего проекта, в связи, с чем вы будете способны погасить своевременно погасить задолженности.

Первое, на что нужно обращать внимание, это финансовая сторона вопроса – банк заинтересован в залогах, поручительстве, долговых обязательствах, а так же скорости роста вашей прибыли.

Составлять отчётность при планировании бизнеса нужно честно: не пытайтесь бросить «пыль в глаза» банкиру, указав огромные суммы будущего дохода, если сами сомневаетесь в такой вероятности. Для банка главное – систематический рост доходов.

Из чего должен состоять план?

Отчёт для банка включает в себя следующие пункты:

• Краткая информация о предприятии. Она описывает преимущества проекта, спрос на продаваемые услуги или продукцию, возможности расширения и т.д. По факту этот пункт должен стоять в начале отчётности, но на практике его часто «отодвигают» к самому концу, чтобы подытожить предыдущие пункты.
• Отраслевая характеристика. В характеристике описывается бизнес-концепция: данные о предприятии, информация о продаваемых товарах или услугах и т.д. Максимально конкретизируйте то, чем планируете заниматься – чем больше деталей, тем лучше.
• Рыночный анализ. Несмотря на то, что на документе этот раздел будет третьим по счёту, заниматься его разработкой рекомендуется в первую очередь. Причина очевидна: от показателей рыночного анализа зависит перспективность фирмы и эффективность предпринимательской деятельности в целом.
• Экономические данные. Этот пункт состоит из стратегического плана развития производства. Здесь должны быть указаны данные о расчётах будущей прибыли, все возможные затраты и т.д.
• Маркетинговый план. В плане нужно указать все возможные способы для достижения желаемого уровня продаж. Не лишним будет указать преимущества продаваемых товаров, чем они лучше товаров конкурентов и т.д.
• Техническая информация. Здесь указывается информация о технической доработке товара: например, улучшение его эффективности (уникальный дизайн, высокое качество, раритетность и т.д.)
• Производственный план. В производственном плане указывается информация о торговом помещении, его снабжении, наличии складов и т.д. Так же необходимо упомянуть плюсы и минусы производства (например, при смене сезонов).
• Информация об управлении фирмой. В данном разделе нужно расписать управленческую структуру: количество работников, их должности, права и обязанности.
• Планируемое открытие фирмы. Здесь всё просто: укажите, в какой конкретный срок вы намерены открыть предприятие (день, месяц, год). Так же не забудьте упомянуть перечень документов, необходимых для легализации предприятия.
• Оценивание риска. Данный пункт очень важен для получения кредита на бизнес – на его основании банкир принимает решение, выдавать вам заём или нет. Оценка риска должна быть объективной: перечислите все возможные «экстренные» расходы, эффективность бизнеса в период инфляции и всё, что теоретически сведёт вашу прибыль на «нет».
  Финплан. Этот план состоит из: указания стоимости реализованных товаров (+ их себестоимость), чистая прибыль за месяц/год и, соответственно, убытки.
• Дополнительная информация. Этот пункт необязателен, но при наличии любых информационных данных, не входящих ни в один из перечисленных пунктов, стоит их упомянуть в этом разделе.
• Бизнес-отчётность должна быть краткой и одновременно объёмной. При изучении перспективного проекта банк может самостоятельно дополнить его недочёты, если в этом возникнет необходимость. Составляйте отчёт подробно, но без лишней воды.

Чем отличается бизнес-план для кредита от обычного плана?

При планировании собственного дела любой предприниматель составляет подробный план и анализ своей идеи. Но отчёт для банка несколько отличается от обычного:

• бизнес-план для получения кредита имеет обоснования на потребность в финансировании (в указанный промежуток времени);
• необходимо предъявить доказательства, что одолженные деньги будут возвращены;
• в документе также нужно указать платежеспособность заёмщика, так как на момент развития предприятия доход может поступить не сразу.

Так же план для банка демонстрирует, что выделенные финансы для открытия частного предприятия, не «уйдут» на спонсирование нелегального бизнеса (продажа наркотиков, нелицензированного оружия и т.д.). В связи с этим проводится тщательная оценка и анализ предоставленной отчётности.

В каких случаях банк требует план?

При прошении о кредите банк потребует план, если вы:

• индивидуальный предприниматель;
• нуждаетесь в средствах на длительный срок (от 3 до 10 лет);
• не можете предоставить залог;
• имеете фирму, которая работает меньше 6 месяцев;
• желаете получить льготы при кредитовании.

Это самые распространённые случаи. В некоторых ситуациях банк требует план по другим причинам.

Как определить эффективность бизнес-плана?

Перед тем, как подавать отчётность в банк, следует внимательно самому оценить вероятность одобрения кредита. Чтобы оценить эффективность плана, перечитайте его несколько раз и ответьте на следующие вопросы:

• какова вероятность успешной реализации моей идеи? (желательно в процентах)
• имею ли я достаточно знаний и навыков для того, чтобы мой бизнес был реализован на практике? (перечислите всё, что вы умеете, знаете, готовы предпринять. Так же не будет лишним пересмотреть «полезные» связи, которые являются важным инструментом в развитии предприятия)
• насколько я и моя команда соответствуем профессиональным требованиям?
• на какую прибыль я могу рассчитывать в первый месяц работы фирмы?
• насколько тщательно я проанализировал рынок, в котором планирую вести свою деятельность?
• правильно ли я составил маркетинговую модель предприятия?
• каким будет запасной вариант действий в случае непредвиденных обстоятельств и банкротства?

Ответив на все вышеперечисленные вопросы, можете смело предъявлять свой план банку. Если у сотрудника организации возникнут к вам дополнительные вопросы – вы сможете оперативно на них ответить.

Распространённые ошибки при составлении бизнес-плана

Начинающие предприниматели часто допускают ошибки при составлении отчётности о фирме для получения кредита:

• отсутствует детальный рыночный прогноз, нет веских обоснований для получения кредита;
• проект трудно реализовать (технически сложен). Например, его реализация не соответствует экономической ситуации в РФ;
• не указана квалификация организаторов проекта;
• прогнозы на доходный рост завышены (их объективность определяется чёткими доказательствами);
• слишком «безоблачные» планы на развитие предприятия (несоответствие идеи реальности);
• много лишней информации.

Если в вашем документе допущена хотя бы одна из перечисленных ошибок, это еще не значит, что банк вам откажет в кредите. Но обилие информации «ни о чём» слишком подрывают шансы на получение денег в долг.

С целью удачной реализации ваших идей и получения желаемой суммы от банка предлагаем ознакомиться с полезными советами рыночных аналитиков и опытных предпринимателей:

1. Бизнес план для фирмы – самый важный документ, без которого ни одно предприятие «выжить» не сможет. Не ленитесь составлять информативную и детализированную отчётность, этим вы повысите шансы на оформление кредита. Некоторые опытные бизнесмены рекомендуют по завершению составления документа взглянуть на него «со стороны» — от лица банкира. Иными словами, представить, что этот документ принадлежит не вам, а кому-то другому – вы бы доверили крупную сумму денег инициатору, опираясь на такой бизнес-план?
2. В обязательном порядке учитывайте самый нежелательный ход событий. Многие начинающие предприниматели допускают грубую ошибку, демонстрируя банку свою самоуверенность и амбициозность. Как правило, тот, кто ярче всех горит – быстрее всех гаснет. Объективность, предприимчивость, готовность к худшему – наилучшие черты для владельцев фирм, и вызывают расположение банка с удвоенной скоростью.
3. Максимально тщательно проведите анализ развития своей деятельности для составления бизнес плана и получения необходимых денежных средств на развитие.

Приготовьте запасные варианты действий. Что вы будете делать если:

• произойдёт налоговый «скачок»?
• спрос на ваш товар резко упадёт?
• одновременно уволится несколько сотрудников и работа застопорится?

1. Интересный момент заключается в том, что некоторые банковские сотрудники после изучения бизнес-плана задают именно такие каверзные вопросы. Это делается с целью проверки готовности заёмщика к худшим событиям, его предприимчивости и гибкости мышления. Чем быстрее заявитель ориентируется в ответах – тем больше банк ему доверяет. Поэтому, подготовиться заранее крайне необходимо.
2. Уделите внимание своей кредитной истории (если таковая имеется). Дело в том, что если вы решили открыть ЧП, но уже имеете испорченные отношения с банком, одолжить вам крупную сумму вряд ли кто-либо рискнёт. Плохая кредитная история – большая проблема для тех, кто намерен оформить кредит на ведение бизнеса. Даже идеальный и объективный бизнес-план в такой ситуации вас не спасёт. Скрывать информацию о просроченных ранее кредитах нет никакого смысла, банк в любом случае будет проверять информацию о вас в базе данных.

Готовьтесь обосновать всё, о чем спросит вас банкир. Особенно это касается цифровых показателей – проценты эффективности, прибыльный рост, возможные расходы и вложения, и тому подобное. Как правило, сотрудник банка обязательно спрашивает, откуда берутся те или иные суммы – из каких расчётов как минимум.

В качестве заключения хотелось бы дополнить, что финансовые организации не только исследуют бизнес-отчёты, но и выборочно отслеживают, на что были потрачены одолженные средства. Такое случается не с каждым, но обязательно будьте готовы к тому, что проверка нагрянет в любой момент.

Для этого нужно «закреплять» документами любые траты на развитие компании. Если банк придёт к выводу, что одолженные деньги были использованы не по целевому назначению, фирме, в лучшем случае, грозит большой штраф. В худшем – с вас потребуют досрочный возврат задолженности.

Хотите составить «безотказный» рабочий бизнес-план для получения кредита? Банк уже несколько раз вам отказал в выдаче необходимой суммы?

А зачем вам кредит?

Я не просто так выделил этот вопрос. Дело в том, что предприниматели часто выпрашивают у банков деньги на всякую ерунду. В результате, они в лучшем случае получают отказ в кредитовании, а в худшем – необходимую сумму. Почему «в худшем»? Да потому, что этот кредит, как правило, становится последним гвоздём в крышке гроба их бизнеса.

Знаете, за что я часто ругаю банки? Я их ругаю за то, что они дают кредиты на обречённые проекты, и я готов уважительно склонить голову перед теми банкирами, которые не кредитуют неудачников.

В то же время, бывают и действительно сложные ситуации, когда не удаётся получить кредит на осуществление выгодной сделки или для краткосрочной финансовой поддержки компании. Одной из причин такого отказа может быть неправильно составленный бизнес-план. Давайте разберёмся, на чём же следует сосредоточить внимание кредиторов.

Основные пункты бизнес-плана, которые помогут вам получить кредит

Как вы думаете, что в первую очередь интересует кредитора в вашем бизнес-плане? Ему важна стратегическая перспективность вашего бизнеса? Надо ли ему в деталях раскрывать те дальние горизонты ожидаемого вами светлого будущего?

Чтобы ответить на эти вопросы, вам надо спросить у себя: «А на какой срок я хочу взять кредит?» Как правило, бизнес берёт краткосрочные кредиты, а потому:

Кредиторов не интересуют все эти глобальные стратегии развития компании и ваша святая вера в светлое будущее.

Для них важно убедиться в том, что:

1. 1. Компании нужны деньги именно на определённый период времени. Никому не интересно иметь дело с неудачниками и банкротами. Если предприятию нужен кредит для «проедания», то ему лучше свернуть свою деятельность и не клянчить деньги у банков.

   Совсем другое дело, когда требуются финансы для осуществления выгодной сделки, или, например, когда владелец фермерского хозяйства берёт кредит на закупку топлива для своей техники, чтобы своевременно убрать урожай. В обоих случаях, предприниматели без труда смогут убедить банк в том, что их интересует финансирование на определённый срок под реальные прибыльные проекты.

   Надо указать в бизнес-плане, что потребность в деньгах носит сезонный характер (как в примере с фермером) или краткосрочный (на период осуществления сделки).
   Кредиторы должны быть уверены, что вы способны своевременно вернуть долг.

2. 2. Предприниматель сможет заработать на полученном кредите. Как вы думаете, фермер заработает на продаже собранного им урожая? Вот он прилагает к бизнес-плану все свои контракты с покупателями, готовыми немедленно рассчитаться с ним за его продукцию. Также у него есть подтверждающие документы по объёмам продаж урожая в прошлом году. Ему нужна лишь солярка для уборочной техники. Есть смысл дать ему кредит на закупку топлива? Думаю, да. И если он будет так же убеждать банкиров, то и они придут к такому мнению.

   Аналогично и с коммерческими сделками. Если есть контракт с поставщиком на поставку 100 вагонов туалетной бумаги по 50 копеек за рулон, и подписан такой же контракт с сетью ресторанов «Диарея» на продажу этого же объёма по полтора рубля за рулон, то не будет никаких сомнений в прибыльности такой сделки.

3. 3. Предприятие платежеспособно. Я не устану повторять, что бизнес – это деятельность, связанная с риском. Идеально спланированная сделка может сорваться по вине одной из сторон, а урожай может быть уничтожен непогодой. В общем, как говорится: «Человек предполагает, а Бог располагает».

   Кредиторы – меркантильные люди, они не любят рисковать, а потому, чтобы получить от них деньги, надо доказать свою платежеспособность. Причём, есть один интересный момент:

   Банку плевать на то, каким будет ваше финансовое состояние, ему важно одно – вернуть свои деньги с запланированными процентами. Именно поэтому, банкиры предпочитают кредитовать бизнес под залог его активов и под гарантии поручителей.

В принципе, всё очень просто: банк зарабатывает на том, что даёт деньги в долг. Естественно, он не заинтересован иметь дело с неудачниками и банкротами. Никому не интересно таскаться по судам, заниматься продажей активов и «выбиванием» долгов. Именно потому и происходит активная работа по первым двум пунктам. Однако, этого мало – ведь, может возникнуть форс-мажорная ситуация. Вот на этот случай оформляются в залог активы и привлекаются поручители. Всё продумано так, чтобы даже в самых печальных ситуациях, банк мог вернуть свои деньги с процентами.

Бывают случаи, когда, несмотря на идеально составленные «три главных пункта бизнес-плана», предпринимателю отказывают в кредитовании его проекта. В чём же причина?

Почему кредиторы отклоняют успешный бизнес-план

Вообще, причин отказа в кредитовании потенциально успешного бизнес-проекта может быть много. Ключевую роль способно сыграть и субъективное мнение аналитика, и личная антипатия к заёмщику, и политическая ситуация в стране и многое другое.

Но, честно говоря, все вышеперечисленные факторы не распространены, так как являются необоснованной лирикой – неким недоразумением, произошедшим по вине «человеческого фактора». А изменение политической ситуации – это вообще форс-мажор.

Если же говорить о популярных причинах отказа, то здесь я бы хотел обратить ваше внимание на два пункта:

1. 1. Проблема с кредиторской задолженностью. Анализируя бухгалтерскую отчётность, банкиры обращают особое внимание на размер кредиторской задолженности предприятия перед поставщиками, а также на динамику и регулярность её погашения. И это правильно! Ведь, как компания рассчитывается со своими текущими кредиторами, так она будет рассчитываться и с банком. Как говорится: «Ситуация вокруг меняется, но вот люди остаются те же». Отсюда делаем вывод:

   Для получения кредита нужно показать положительную динамику по погашению текущей кредиторской задолженности.
   Иначе, банк может «испугаться» ваших огромных долгов перед поставщиками и отказать в выдаче кредита.

2. 2. Банк желает дополнительно на вас заработать. Вот есть толковый бизнес-план на получение кредита. Прибыльность проекта не вызывает сомнений. Проблем с кредиторской задолженностью нет. В общем, здравый смысл подсказывает, что деньги надо дать. Однако банк так не считает – он принял решение отказать предпринимателю. Почему?

   Предприниматель месяцами ломает голову – не может понять, что же не так. Ведь он заказал составление бизнес-плана самым продвинутым специалистам в городе, привлёк лучшего эксперта-оценщика – все были уверены, что банк даст деньги на этот проект. А тут такая проблема – не дают кредит.

   Здесь всему виной безмерное желание банка дополнительно на вас заработать. Понимаете, в системе кредитования всё достаточно хитро устроено:

   Банк старается «подмять» под себя как можно больше звеньев в цепочке «Кредитор – Заёмщик». Он вам «подсовывает»: своего специалиста по составлению бизнес-планов, своего нотариуса, своего эксперта-оценщика, свою страховую компанию. Причём, цены у этих «специалистов» почему-то на порядок выше рыночных. Также он заставляет вас воспользоваться абсолютно ненужными услугами, например, оформить личный счёт, а также дополнительную кредитную карту. И всё это расходы, расходы, расходы.
   Вы можете принципиально не согласиться тратить лишние деньги на этих псевдо специалистов, но тогда не удивляйтесь, если банк вам откажет в выдаче кредита. Как говорится: «Ничего личного, это всего лишь бизнес». Вот такие реалии, друзья.

Что ж, дорогие мои, думаю, мы более чем детально разобрались с бизнес-планом для получения кредита. Пришло время