Тенденции развития рынка кредитования малого бизнеса. Реунова Л.В

Введение ……………………………………………………………………………..3

1. Кредитование малого бизнеса: ………………………………………..………... 4

1.1. Понятие кредитования малого бизнеса…………………………………….. ...4

1.2. Условия кредитования малого бизнеса……………………………………......6

1.3. Кредитование малого бизнеса в России ………………………………….. ...16

2. Анализ кредитования малого бизнеса………………………………………….21

2.1. Анализ рисков кредитования малого бизнеса……………………………….22

2.2. Проблемы кредитования малого бизнеса…………………………………….25

3. Перспективы, тенденции развития кредитования малого бизнеса в России...30

Заключение………………………………………………………………………….33

Список использованной литературы……………………………………………...35

Введение

В работе дается характеристика сущности кредитования малого бизнеса в России, отмечены положительные аспекты их деятельности. Рассмотрены причины мешающие развитию малых предприятий. Приведены фактические данные, характеризующие влияние малого предпринимательства на экономическое и социальное развитие государства. Целью работы – кредитование малого бизнеса в России, оценка влияния данной части экономики на общее социально-экономическое положение страны, определение перспектив развития, выявление проблем и поиск путей их решения.

Экономический интерес, энергия и изобретательность предприимчивых людей активно содействовали прогрессу во всех областях человеческой жизнедеятельности. Поэтому абсолютное большинство развитых государств всемерно поощряет их деятельность и особенно, в создании новых, разнообразных по специализации и направлениям малых предприятий.

Как показывает опыт развитых стран, малое и среднее предпринимательство играет весьма и весьма большую роль в экономике, его развитие влияет на экономический рост, на ускорение научно-технического прогресса, на насыщение рынка товарами необходимого качества, на создание новых дополнительных рабочих мест, то есть решает многие актуальные экономические, социальные и другие проблемы.

Во всех экономически развитых странах государство оказывает большую поддержку малому предпринимательству, которому свойственны цивилизованные черты. Дееспособное население все больше и больше начинает заниматься малым бизнесом. Для экономики в целом деятельность малых компаний оказывается важным фактором повышения ее гибкости. По уровню развития малого бизнеса специалисты судят о способности страны приспосабливаться к меняющейся экономической обстановке.

Малый бизнес в большинстве стран пользуется поддержкой государства. Так например, в нашей стране действует закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации», который определяет меры по стимулированию развития малого предпринимательства. Вышесказанное подтверждает актуальность данной проблемы, и обосновывает выбор данной темы для курсовой работы.

В связи с этим можно выделить круг задач, необходимых для раскрытия данной темы.

1. Сущность, виды, условия и правовой аспект кредитования малого бизнеса в России;

2. Анализ кредитования малого бизнеса, его специфика, проблемы и пути их решения на сегодняшний день;

3. Перспективы и тенденции развития кредитования малого бизнеса в России на современном этапе.

1. Кредитование малого бизнеса: сущность, виды, принципы, правовой аспект

1.1. Понятие кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса – это услуга для предприятий, индивидуальных предпринимателей, представителей малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность в сфере производства, торговли или предоставления услуг. Данная услуга предоставляется кредиторами, как правило, банками и банковскими структурами.

Кредит для бизнеса предоставляется на самые различные цели: открытие или развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, диверсификация производства, для приобретения оборудования, покупки автотранспорта, движимого или недвижимого имущества и т.д. Обычно предприниматели получают кредит под обороты, залог коммерческого имущества или под залог имущества третьих лиц. Также банки предлагают воспользоваться поручительством других более крупных компаний или различных фондов содействия кредитования бизнеса. Иногда возможны варианты и беззалогового кредитования, но все эти варианты очень индивидуальны и зависят от многих факторов: суммы кредита для бизнеса, кредитной истории заемщика и т.д. Все-таки приоритетным видом залогового обеспечения пока остается недвижимость в виду ее высокой ликвидности.

Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамично развивающегося бизнеса и собственного капитала. Еще одной особенностью кредитования малого бизнеса является более сложная процедура получения кредита для бизнеса , поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски при работе с предприятиями. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых может быть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявление на предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой отчетности, списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.

Кредитование малого бизнеса представляет для государства значительный интерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Малый бизнес выполняет ряд социально-экономических задач: обеспечение занятости население, развитие конкуренции, увеличения налоговых поступлений в госбюджет и т.д. Таким образом, государство обязано принимать всевозможные меры, чтобы кредитование малого бизнеса стало доступным широкому кругу предпринимателей. Надо все-таки отметить, что государственный банк «Сбербанк» является одним из самых крупнейших игроков на рынке кредитования малого бизнеса, темпы роста ссудной задолженности которого постоянно увеличиваются. В остальных видах кредитования«Сбербанк» также занимает одно из ведущих мест.

Наличие развитого сектора малого бизнеса является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. В экономически развитых странах малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, поддержание социальной стабильности и др. Так, в государствах - членах Евросоюза в секторе малого бизнеса работает порядка 60 - 70% населения, а в ряде стран этот показатель доходит до 80% (Ирландия, Греция). Национальные власти высокоразвитых стран придают огромное значение малым предприятиям, так как их владельцы составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.

Именно с преимущественного развития малого и среднего бизнеса осуществлялся экономический рывок в некогда отсталых странах (Испании, Португалии, Греции, Южной Кореи, Тайване). Сегодня во многом за счет небольших предприятий обеспечивается ускоренное развитие экономики Китая. Расчеты показывают, что в этих странах наблюдалась прямая зависимость между динамикой экономического роста и числом малых предприятии, а доля последних в производстве ВВП составляла от 40 до 70%. И лишь на более поздних стадиях подъема крупные предприятия начинали играть значимую роль в экономическом развитии, принимая эстафету у малого и среднего бизнеса.

Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. Венчурная специализация характерна для значительной части малых предприятий (около 20%) в экономически развитых странах мира. Многие высокотехнологичные концерны мирового масштаба начинали свое существование в виде небольших венчурных фирм. По имеющимся оценкам, в России только 4 - 5% малых предприятий занимаются инновационной деятельностью.

В настоящее время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.

Сегодня достаточно широко распространено мнение о неразвитости малого бизнеса в России по сравнению со странами Евросоюза. Однако подобные оценки не совсем корректны с точки зрения методики анализа и расчетов. Согласно российскому законодательству к субъектам малого бизнеса (предпринимательства) относятся малые предприятия в форме юридических лиц, частные предприниматели и фермерские хозяйства. При этом эксперты в своих расчетах, как правило, оперируют лишь малыми предприятиями в форме юридических лиц, сильно занижая тем самым значения показателей развития малого бизнеса. По результатам исследования, выполненного в рамках европейской программы TASIS в 2003 г., уровень развития МБ в России уступает среднеевропейскому, однако разрыв этот не столь велик (табл. 1).

Таблица 1

Сравнительная характеристика уровня развития

малого бизнеса в России и странах Евросоюза

Показатель	Евросоюз	Россия
Доля малых предприятий в общей численности предприятий, %	99,9	не менее 90
Доля в общей занятости, %	67	не менее 45
Доля рынка в общей сумме продаж, %	58	не менее 40
Количество малых предприятий на 1000 жителей	50	не менее 40
Налоговый вклад в консолидированный бюджет, %	60	15
Вклад в ВВП, %	65	20

Очевидно, что при использовании одинаковых методик выделения малых и средних предприятий уровень развития МБ в России вполне сопоставим со средними значениями по странам Евросоюза. Низкий налоговый вклад МБ в консолидированный бюджет России и ВВП во многом объясняется не низкой степенью его развития, а функционированием значительной части малых предприятий в сфере теневой экономики. Около 60% предпринимателей регулярно занижают размеры прибыли и масштабы торгово-производственной деятельности, что приводит к значительному сокращению налогооблагаемой базы малого бизнеса. По приблизительным оценкам, теневой оборот МБ в России составляет от 30 до 50 млрд. долл. США.

На конференции "Финансирование малого и среднего бизнеса-2012", организованной рейтинговым агентством "Эксперт РА" рассматривался вопрос, в каких масштабах и на каких условиях кредитуется бизнес.

Очевидно, что банки вышли из посткризисной спячки и снова готовы активно кредитовать бизнес. Дело в том, что кредитовать некого. Сегодня это основная проблема, тормозящая развитие рынка кредитования МСБ. "Динамика оборотов и инвестиционная активность малого бизнеса существенно снизились. Он развивался бы более активно, если бы не вериги в виде дефицита финансовых ресурсов, проблемы сбыта, рост тарифов, наша легендарная российская коррупция, налоговые инновации, введенные с этого года. И которые надо срочно отменять, иначе подавляющее большинство малого бизнеса уйдет в тень, и мы не увидим вообще никакого развития", - считает Андрей Донских, заместитель председателя правления Сбербанка.

Рис. 1.

На графике продемонстрирована динамика доли кредитования сектора МСП в общем объеме кредитования (юридических и физических лиц) за период с 2009 года по 2012 год. Очевидно, что пикового значения этот показатель достиг в октябре 2010 года и составил 23,1 %.

К началу же 2012 года доля кредитования МСП в общем объеме кредитования составила 20 %. Можно сделать вывод, что пока ситуация в малом бизнесе остается неровной и от активности всех участников рынка зависит, в какую сторону он пойдет. С 2011 года банки начинают кредитовать стартапы, чего российские банки никогда не делали. "Сейчас все, что мы делаем, - это работа над ошибками. Мы пытаемся создать адекватные текущим запросам предпринимателей условия финансирования их деятельности. У нас есть уверенность в том, что малый бизнес является настолько же интересным сегментом, как и розница", - считают в Сбербанке.

Важно также привести диаграммы, отображающие структуру задолженности по направлениям кредитования.

Рис. 2.

Рис. 3.

Очевидно, что наибольшую долю в структуре задолженности составляет задолженность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей без учёта малого и среднего предпринимательства. Причём если на начало 2011 года она составляла 50 %, то к началу 2012 года стала составлять 51 %, а в абсолютном выражении увеличилась на 2503365 млн. руб., или на 34,5 %. Малое и среднее предпринимательство занимает меньшую долю в структуре задолженности. Доля сегмента МСП снизилась за 2011 год на 2 %, несмотря на увеличении объемов кредитования в абсолютном выражении.

Таблица 1. Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства (всего - в рублях и ин. валюте)

Исходя из данных, представленных в Таблице 1, можно утверждать, что в рассматриваемый период наблюдался рост объем кредитования клиентского сегмента малого и среднего предпринимательства по Российской Федерации в целом. За период с 2009 по 2010 год рост составил 1690 млрд. руб., или 56 %. За период с 2010 по 2011 год объем выданных кредитов увеличился на 1347 млрд. руб., что составило 29 %. За все три года прирост объемов выданных кредитов сегменту МСБ составил 3042 млрд. руб., или 100,9 %. Таким образом можно утверждать, что после кризисных 2008-2009 гг.. наблюдается оживление в области кредитования малого и среднего предпринимательства, нашедшее отражение в двукратном увеличении объемов выданных кредитов.

Таблица 2. Объем предоставленных кредитов накопленным итогом за 2011 год, млрд. руб.

Объем выданных кредитов

Для наглядности можно представить те же данные в виде диаграммы.

Рис. 4.

Очевидно, что в течение 2011 года наращивание объемов выданных кредитов происходило равномерно, в среднем объем кредитования увеличивался на 400 млрд. руб. в месяц. Если на начало 2011 года объем кредитования составлял 289 млрд. руб., то к концу 2011 года он вырос до 6056 млрд. руб.

Можно сделать вывод о том, что банки в РФ выдавали кредитов сектору МСП в месяц в среднем по 520 млрд. руб. На начало 2012 года объем выданных кредитов составил 365 млрд. руб.

Таблица 3. Общая сумма задолженности и просроченной задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства (всего - в рублях и ин. валюте), млрд. рублей

Анализируя приведенные в Таблице 3 данные, можно увидеть, что задолженность выросла за анализируемый период на 1194 млрд. руб., что составило 45,1 %. Выросла также и просроченная задолженность. Её рост составил 120 млрд. руб., или 60 %. Однако, доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности субъектов МСП снизилась за 2011 год с 9,4 % до 8,2 %, что является положительной тенденцией на рынке кредитования МСП.

Таким образом, задолженность сектора МСП выросла за 2011 год до 3841 млрд. руб., учитывая, что на начало года она составляла 3036 млрд. руб., можно сделать вывод о том, что задолженность наращивалась в среднем на 72 млрд. руб. в месяц.

Рис. 5.

На диаграмме продемонстрировано приращение просроченной задолженности в 2011 году. Если на начало года её размер составлял 284 млрд. руб., то к концу года объем просроченной задолженности достиг значения 314 млрд. руб., то есть объем просроченной задолженности вырос за 2011 год на 30 млрд. руб., или на 10,6 %.

Однако в течение года наблюдалось и снижение объема просроченной задолженности, которое можно заметить с октября 2011 года, когда объем просроченной задолженности достиг максимального значения 321 млрд. руб.

По мнению экспертов, чтобы кардинально изменить ситуацию с финансированием малого бизнеса, необходимо дальнейшее снижение ставок. Для банков нынешний уровень - предел, поскольку риски кредитования очень высоки и дальнейшего падения ставок в этом году рынок не ожидает. "В поддержке малого бизнеса большая доля ответственности и задач ложится на государство. Малый бизнес несет гораздо большие риски, и банки ставят для него гораздо более высокие ставки, чем для бизнеса крупного. И только государство при помощи гарантийных фондов и субсидирования ставок может сгладить это объективное противоречие", - считают банкиры. После почти двукратного уменьшения объемов рынка кредитования малого бизнеса в кризисный период 2010 год показал первые результаты "оживления" этой сферы. Притом признаки преодоления кризиса связаны как с увеличением объемов кредитования, так и с качественными улучшениями условий кредитования для малого бизнеса.

Так, с конца 2009 года началось постепенное снижение процентной ставки на кредиты для малых и средних предприятий (МСП), которое позволило к 2011-му достичь докризисного уровня стоимости ресурсов. Вместе с тем происходит увеличение средних сроков кредитования до 3-5-летнего среднего периода к 2011 году и до 7-летнего периода к 2012 году, которое обусловлено тем, что представители малого бизнеса почувствовали стабильность рыночной ситуации и готовы брать на себя более серьезные финансовые обязательства. В то же время упрощение требований к обеспечению по кредиту, которое достигается распространением беззалоговых кредитных продуктов и снижением коэффициентов хеджирования при оценке залогового имущества, показывает, что и банки начинают более высоко оценивать стабильность рынка.

Эффективность различных направлений господдержки оказалась неодинаковой. Если в целом можно говорить о положительных тенденциях в сфере регулирования деятельности сектора, то результативность региональных систем поддержки малого предпринимательства в условиях кризиса оказалась довольно низкой. На федеральном уровне более эффективными оказались программы поддержки малого предпринимательства Минэкономразвития России.

Большую эффективность показала также поддержка, распределяемая по линии Российского банка развития. Характер поддержки, которую оказывает Российский Банк Развития, наиболее перспективен, так как средства выделяются на возвратной основе. Вместе с тем программа РосБР имеет и свои сложности: низкая капитализация (по сравнению со спросом со стороны малого и среднего предпринимательства); еще достаточно высокие процентные ставки; не вполне эффективно налажены механизмы распределения региональных лимитов.

Несмотря на положительную динамику сферы кредитования МСП, она по-прежнему нуждается в государственном регулировании, которое должно выражаться не только в различных видах финансирования, но и в развитии институциональной среды. Основным барьером к дальнейшему развитию кредитования МСП остается, в первую очередь непрозрачность бизнеса. Несмотря на специализированные методы оценки финансового состояния, которые есть в большинстве банков, "выход из тени" малого и среднего бизнеса до настоящего времени является серьезным барьером к развитию системы его финансирования. Особенно ярко он проявляется в регионах.

Важно будет привести также динамику процентных ставок по кредитам, предоставляемым малому бизнесу.

Динамика процентных ставок по кредитам МСБ за период 2009-2012 гг.

Рис. 6.

Очевидно, что наблюдается снижение ставок кредитования малого бизнеса, т.е. кредиты для предпринимателей становятся дешевле и выходят на докризисный уровень.

Важность вопроса успешной хозяйственной деятельности малых предприятий требует принятия ответственных решений, в том числе по изменению нормативной базы, уверен Андрей Метелёв, юрист правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры". По словам эксперта, властные структуры и деловое сообщество говорят о важности малого бизнеса с момента возрождения рыночной экономики России - еще в составе СССР, связанного, в частности, с принятием союзных нормативных актов о создании совместных предприятий с иностранным капиталом.

"Снятие существующих ограничений для участия в малых предприятиях иностранных лиц и крупных компаний должно, на мой взгляд, стимулировать приток капитала в малый бизнес и облегчить интеграцию российского малого бизнеса в мировую экономику, - заметил Андрей Метелёв. - Вместе с тем иностранному участнику важно понимать, на какие преференции он может рассчитывать, иначе привлеченный капитал "утечет" обратно".

Елена Муратова, руководитель направления налогового права, финансов и кредита юридической фирмы "Частное право", уточняет, что сегодня у субъектов малого предпринимательства имеются некоторые преимущества. Среди них: возможность ведения бухгалтерского учета в упрощенной форме, возможность финансовой поддержки за счет средств субъектов Российской Федерации путем предоставления субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам.

"Несомненным плюсом можно назвать и обязанность государственных (муниципальных) заказчиков осуществлять размещение заказов у субъектов малого предпринимательства в размере от 10 до 20 процентов от общего годового объема поставок товаров, выполнения работ, оказания услуг, - считает Елена Муратова. - Перечень товаров, работ, услуг, для государственных и муниципальных нужд, размещение заказов на которые осуществляется у субъектов малого предпринимательства, утвержден постановлением правительства Российской Федерации. Также следует отметить, что с 2010 года было введено сплошное статистическое наблюдение за субъектами малого предпринимательства".

Эксперты считают, что, с одной стороны, реализация предлагающихся поправок будет способствовать созданию новых организаций, отвечающих критерию малого бизнеса, учредителями которых будут являться как иностранные организации, так и крупные, подчас полугосударственные организации и институты. Возможно, что будет наблюдаться некоторый приток иностранных инвестиций. Однако, с другой стороны, у экспертов есть опасения, что принятие поправок минэкономразвития может привести к обратной ситуации, влекущей устранение, например, с рынка государственных закупок независимых от крупных корпораций и иностранных лиц "настоящих" субъектов малого предпринимательства.

"Вполне возможно, что "новые" малые предприятия будут предлагать более выгодные условия для тендеров, госзакупок по сравнению с "традиционными" малыми предприятиями, используя ресурс своих учредителей, - рассуждает Елена Муратова. - Кроме того, дочерние компании крупных корпораций смогут получить доступ к дополнительному финансированию из бюджета субъектов Российской Федерации в качестве малых предприятий. В конечном итоге реализация этих поправок может привести к существенному уменьшению объема поддержки, оказываемой "традиционным" малым предприятиям в пользу дочерних структур крупных игроков, отвечающих понятию субъекта малого предпринимательства лишь формально".

По словам Андрея Метелёва, нельзя забывать, что государственная поддержка нужна и тем субъектам малого бизнеса, в составе которых нет подобных участников. "Все должны быть в равном положении, - отметил эксперт. - Без доступа к кредитным ресурсам малым предприятиям не выполнить свою миссию по увеличению вклада в ВВП и формированию в российском обществе стабильного среднего класса".

Глава Комитета по экономической политике и предпринимательству Евгений Федоров сообщает, что в течение последних пяти лет проводилась очень серьезная работа над блоком законопроектов для малого бизнеса, которого шесть лет назад не было как вида экономической деятельности, описанного в правовой сфере. Были сформулированы понятия "численность", "обороты", "механизмы поддержки (региональные и федеральные планы поддержки)", была создана федеральная программа, в 15 раз увеличилось госфинансирование малого бизнеса. Выстраиваются отношения с государством, определены перспективы малому бизнесу, которые прописаны в Стратегии-2020.

В статье рассматриваются главные проблемы и тенденции в области банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России, оценивается потенциал данного рынка с позиции кредитной деятельности банков и предлагаются меры по cовершенствованию этого направления банковского кредитования в современных условиях и конкретно на примере Сбербанка России.

Ключевые слова: банковское кредитование малого и среднего бизнеса; кредитные продукты для малых и средних предприятий; меры государственной поддержки малых и средних предприятий.

Роль малого и среднего бизнеса в развитии экономики любой страны трудно переоценить. Малый и средний бизнес (МСБ) является важнейшим сегментом экономики, развитие которого обеспечивает экономическую, социальную и политическую стабильность страны. Именно он играет одну из ведущих ролей при переходе к экономике, ориентированной на инновации.

Несмотря на все стремления государства создать благоприятные условия для развития МСБ, в России, по-прежнему, существует множество проблем, сдерживающих этот процесс. Основной проблемой выступает недостаток собственных средств у малых и средних предприятий, что во многом обусловлено ограниченным доступом малого и среднего бизнеса к банковскому кредитованию.

Кредитование малого и среднего бизнеса – сравнительно новое и довольно рискованное направление деятельности банков. Между тем, интерес российских банков к малому и среднему бизнесу постоянно возрастает. Малый и средний бизнес по соотношению рисков и доходности становится для банков одним из наиболее привлекательных сегментов, имеющих большой потенциал для развития.

С каждым днем все большее число коммерческих банков предлагает специальные продукты кредитования для малых и средних предприятий. Объемы выдаваемых малому и среднему бизнесу кредитов продолжают набирать обороты. Так, общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в России на 1 декабря 2013 года составил 6 932603 млн.рублей, что на 52,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Таким образом, потенциал рынка кредитования МСП огромен, и они являются весьма перспективными клиентами для банков. Крупные предприятия не всегда нуждаются в постоянном кредитовании или предпочитают работать через рынок ценных бумаг. Кредитование крупных заемщиков может обернуться для банков, особенно региональных, чрезмерной концентрацией кредитного риска, а возможная нерегулярность их кредитования вызывает сложности с размещением временно свободных ресурсов. Кроме того, преимущественное сосредоточение МСБ в непроизводственной сфере (торговля и услуги), которой присущ короткий производственный цикл (до 1–2 лет), обусловливает специфический характер процесса кредитования: короткий срок кредитов и высокую вероятность возобновления спроса, отметим, что банкам при разработке отраслевых предложений следует учитывать особенности бизнеса и отрасли МСП, а также технологичность кредитных продуктов (т. е. насколько продукты могут быть стандартизированы и будут массовыми).

Специально для корпоративных клиентов Сбербанк России ввел семь обновленных программ кредитования, нацеленных на развитие бизнеса для предприятийс годовой выручкой до 400 млн. рублей. На сегодняшний день Дальневосточный банк Сбербанка Россиипредлагает своим клиентамновую линейку целевых кредитных продуктов, ориентированную специально на потребности среднего и малого предпринимательства:

• Кредит «Бизнес-Оборот» - кредит предоставляется на цели пополнения оборотных средств (закупка сырья, материалов, товаров, осуществление текущих расходов) сроком до 2 лет под залог имеющегося имущества (допускаются частично необеспеченные кредиты) и поручительство собственников бизнеса;
• Кредит «Бизнес-Инвест» - кредит предоставляется на цели вложения во внеоборотные активы, а также на погашение кредитов в других банках, предоставленных на эти цели. Срок кредитования до 5 лет под залог имеющегося имущества (допускаются частично необеспеченные кредиты) и поручительство собственников бизнеса;
• Кредит «Бизнес-Актив» - кредит предоставляется на приобретение оборудования сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого оборудования + стоимость страховки под залог приобретаемого оборудования и поручительство собственников бизнеса;
• Кредит «Бизнес-Недвижимость» - кредит предоставляется на приобретение объекта недвижимости для бизнеса сроком до 10 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого объекта недвижимости под залог приобретаемого объекта недвижимости и поручительство собственников бизнеса;
• Кредит «Бизнес-Рента» - кредит предоставляется для организаций, занимающихся сдачей коммерческих помещений в аренду, на любые бизнес-цели сроком до 10 лет под залог имеющегося в собственности объекта и поручительство собственников бизнеса;
• Кредит «Бизнес-Авто» - кредит предоставляется на цели приобретения транспортных средств сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого транспортного средства + стоимость страховки под залог приобретаемого имущества и поручительство собственников бизнеса;
• Кредит «ГАЗ» - кредит предоставляется на приобретение новой техники марки «ГАЗ» для бизнеса на выгодных условиях у официальных дилеров сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого транспортного средства + стоимость страховки под залог приобретаемого имущества и поручительство собственников бизнеса.

Стоит отметить, общее количество представителей малого бизнеса обслуживающихся в Дальневосточном банке на сегодня превышает 45 тысяч. В количественном отношении это более 90% корпоративных клиентов банка. С начала 2011 года этой категории заемщиков предоставлено около 3000 кредитов на сумму более 10 млрд. рублей. Приведенный пример построения продуктовой линейки банка для МСП основан на детальном анализе отраслевых тенденций в экономике, выделении приоритетных для банка отраслей и разработке продуктов, позволяющих: во-первых, проводить отсечение нецелевых клиентов с высоким уровнем риска и, во-вторых, предлагать клиентам наиболее адаптированные к их потребностям продукты (условия кредитования), снижающие риски банка. Такой подход обеспечивает контроль уровня кредитных рисков на этапе разработки продуктов, который заключается в детальном анализе рисковых параметров продукта, установлении пороговых значений показателей, ограничении максимальной суммы кредита. По мере накопления статистических данных стандартизация кредитных продуктов позволит банку оценивать риски не по каждому проекту индивидуально, а по группе кредитов с однородными признаками. Профили кредитных продуктов, их состав со временем будут меняться в зависимости от ситуации на рынке и стратегических приоритетов каждого банка. Тем не менее в банке всегда должны быть определены и зафиксированы, как минимум, стандартные параметры продуктовой линейки для МСП как рыночного сегмента в целом. Как показал проведенный анализ, большинство банков еще только приближается к систематизации и стандартизации кредитных продуктов для МСБ.

Библиографический список

1. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса –

перспективное направление кредитной политики банков/ Е.В. Тихомирова//

Деньги и кредит. - 2010. - № 1. - С. 46-53.

URL: http://www.nisse.ru/work/projects/monitorings/icb/?sid=

3. Казаков М. Проблемы и перспективы развития кредитования малого среднего бизнеса. URL: http://lf.rbc.ru/recommendation/business/2007/11/08/32537.shtml.

4. Сбербанк России-«www.sberbank.ru»

Объем кредитов малому и среднему бизнесу в России в 2017 году вырос на 15% на фоне снижения ставок и действия льготных госпрограмм, выяснили в «Эксперт РА». С кризиса 2014 года в течение трех лет кредитование МСБ снижалось

Фото: Кирилл Кухмарь / «Коммерсантъ»

Признаки жизни

В 2017 году российские банки выдали малым и средним предприятиям 6,1 трлн руб. кредитов — это на 15% больше, чем в 2016 году, говорится в исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА» (есть у РБК), посвященном кредитованию малого и среднего бизнеса (МСБ). Сектор демонстрирует рост впервые с 2013 года, объем выдачи — самый крупный за три года, однако докризисных значений кредитование МСБ в России все еще не достигло: по итогам 2013 года МСБ было выдано 8,1 трлн руб. кредитов.

Если опираться на данные ЦБ, кредитный портфель МСБ в российском банковском секторе сокращается четвертый год подряд — минус 7% по итогам 2017 года (до 4,2 млрд). Но «Эксперт РА» подсчитал, что отрицательная динамика обусловлена изменениями в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства в августе 2017 года. Из-за этого более 600 тыс. организаций, часть из них с кредитной нагрузкой, перестали считаться субъектами МСБ. Если бы не это обстоятельство, кредитный портфель впервые с 2014 года тоже вырос бы — до 4,9 трлн руб., подсчитали авторы исследования. Объем кредитного портфеля меньше объема выдаваемых кредитов из-за преобладания на рынке МСБ кредитов сроком до одного года.

Исследование «Эксперт РА» основано на официальной статистике ЦБ, результатах анкетирования банков, а также углубленных интервью с участниками рынка кредитования МСБ (опрошены представители 47 банков).

Какой бизнес в России относят к малому и среднему

Для малого и среднего бизнеса в России есть законодательное определение. В микропредприятиях должны работать до 15 человек, в малых — до 100, в средних — от 100 до 250 человек. Для включения в группу МСБ существуют ограничения по выручке — 120 млн, 800 млн и 2 млрд руб. для микро-, малых и средних предприятий соответственно.

Главная причина восходящего тренда на рынке кредитования малого и среднего бизнеса — снижение процентных ставок по кредитам для этой категории предприятий. Средневзвешенная ставка по долгосрочным займам в этом секторе за год снизилась с 14,2 до 10,9%, для краткосрочных (до одного года) — с 14,8 до 12,4%.

Кроме того, в 2017 году доступ к уже действующей госпрограмме по кредитованию МСБ (под 6,5% годовых) получили индивидуальные предприниматели. Наконец, правительство утвердило новую программу, по которой кредиты предприятиям МСБ, работающим в приоритетных отраслях, будут субсидировать из федерального бюджета под 6,5% годовых (сейчас реальные ставки льготных кредитов составляют 9,6-10,6% — льготная ставка плюс маржа банка в размере 3-4 п.п.). К приоритетным отраслям относятся сельское хозяйство, обрабатывающие производства, строительство, транспорт, связь, туризм, здравоохранение и утилизация отходов.

По данным «Эксперт РА», вырос не только объем кредитования, но и число поданных и одобренных заявок на кредиты МСБ. Первый показатель растет в полтора раза второй год подряд (исходя из опроса, проведенного рейтинговым агентством среди банков), а число фактически заключенных договоров по итогам 2017 года также выросло в полтора раза после снижения годом ранее.

Рынок для госбанков

Учитывая, что основным драйвером роста кредитования МСБ остаются госпрограммы, для банков, не входящих в число крупнейших, остается все меньше возможностей конкурировать на рынке займов набольшим предприятиям. По итогам 2017 года доля кредитов МСБ, выданная банками из топ-30 по активам, достигла исторического максимума — 66% (в денежном выражении портфель кредитов МСБ у крупнейших банков составил 2,8 трлн руб.). Общий объем кредитов, выданных банками из топ-30 малым и средним предприятиям в 2017 году, показал взрывной рост — плюс 34%, до 4 трлн руб. (такой динамики не было с 2011 года).

Лидером по кредитованию МСБ в 2017 году стал Сбербанк — крупнейший российский банк фактически в одиночку обеспечил рост сектора в 2017 году (без учета показателей Сбербанка совокупный портфель кредитов МСБ снизился бы на 14%). Госбанк нарастил кредитный портфель МСБ на 17%, а объем выдач — на 60%. Также в топ-5 крупнейших кредиторов небольших компаний по итогам 2017 года вошли ВТБ, Московский индустриальный банк, банк «Санкт-Петербург» и Альфа-банк. Быстрее всех наращивали кредитный портфель Мособлбанк (в четыре раза), «Российский капитал» (плюс 174%) и СМП Банк (плюс 104%).

В случае небольших банков ситуация прямо противоположная. За год объем выдач кредитов МСБ сократился на 9% (до 2,1 трлн руб.), кредитный портфель — на 24%, до 1,4 трлн руб. (минимум с 2011 года).

Причин лидерства крупных банков несколько — они чаще участвуют в программах господдержки и активнее, чем небольшие банки, предлагают заемщикам из МСБ льготные условия рефинансирования долгов.

На что занимают и когда вернут

В 2017 году больше половины (51%) кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, пришлось на сектор торговли. Банки традиционно кредитуют этот сектор наиболее охотно, отмечает «Эксперт РА». По 14% кредитов пришлось на небольшие предприятия в обрабатывающей промышленности и строительстве, 6% — у страховых и финансовых МСБ. Сельское хозяйство в общей структуре кредитования МСБ выглядит скромно (доля 3%), однако участники анкетирования «Эксперт РА» отмечают активизацию кредитования данной отрасли, а некоторые банки (ВТБ24, «Ак Барс», Райффайзенбанк) нарастили долю кредитов на этом направлении на 49-68%.

В основном небольшие компании занимают на короткий срок (до года) — деньги нужны им, чтобы профинансировать оборотный капитал и ликвидировать кассовые разрывы. Однако, как отмечает «Эксперт РА», в 2017 году доля кредитов на инвестпроекты малому и среднему бизнесу (то есть на срок более трех лет) превысила докризисные показатели, достигнув 18% от общего объема кредитования.

Предприятия из МСБ — по-прежнему самые ненадежные заемщики. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле МСБ — 14,9%. Это гораздо выше, чем у розничных кредитов (7%) и займов крупному бизнесу (5%). Не отдают долги в основном банкам, не входящим в топ-30, — у них доля просроченной задолженности этой группы достигает 21,7% (за год выросла на 6 п.п.).

Рост продолжится

«Эксперт РА» прогнозирует, что при стабильной цене на нефть, инфляции и в условиях продолжения снижения ключевой ставки ЦБ кредитный портфель МСБ в 2018 году вырастет на 15%, до 4,9 трлн руб. (за базу агентство берет данные официальной статистики ЦБ). В то же время банки не будут спешить со смягчением условий кредитования: на такой шаг готовы пойти только 14% банков из участников опроса «Эксперт РА». Остальные либо не собираются менять подходы к оценке заемщиков (57%), либо будут их ужесточать (29%).

Основной рост кредитования МСБ в 2018 году придется на крупные банки, которые будут увеличивать кредитные лимиты наиболее качественным заемщикам, сказал РБК управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев. Группа заемщиков МСБ с средним уровнем риска, с которыми традиционно работают средние и небольшие кредитные организации, по-прежнему будет испытывать существенную ограниченность в заемных ресурсах. По словам Сараева, можно ожидать, что на фоне снижения риск-аппетита у средних и небольших банков дефицит финансирования у широкого круга МСБ усилится, несмотря на общий рост рынка.

Рынок кредитования МСБ имеет перспективы разве что в отношении компаний, имеющих достаточные и стабильные обороты по счетам, говорит старший аналитик Fitch Александр Данилов. Только так банки, в которых обслуживаются эти компании, могут более-менее надежно оценить их платежеспособность, в то время как их отчетность неинформативна. «Для клиентов с улицы получить кредит будет проблемно — банки неохотно этим занимаются, потому что трудно оценить риски», — уточняет Данилов.

РБК опросил представителей российских банков с капиталом от 200 млрд руб. об их оценке перспектив рынка кредитования МСБ. Лидер по кредитованию сектора Сбербанк в 2018 году собирается увеличить портфель кредитов МСБ с нынешних 1,3 трлн руб. на 250 млрд руб. Чтобы сделать это, банк планирует развивать онлайн-кредитование и технологии кредитного анализа на основе использования больших данных. В пресс-службе банка отметили, что Сбербанк в марте запустил онлайн-кредитование малого бизнеса. Другие ответившие на запрос РБК банки (Промсвязьбанк, «Уралсиб», СМП Банк) спрогнозировали, что рынок кредитования МСБ вырастет, а менять свои подходы к оценке качества заемщика они не намерены. «Мы ожидаем, что к концу 2018 года ставки по кредитам МСБ могут опуститься. Причиной этого станет сокращение ставок со стороны ЦБ. Как следствие, рост кредитования сегмента МСБ в 2018 году продолжится и достигнет уровня 9-10%», — прогнозирует вице-президент — управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка Кирилл Тихонов. Кредитование МСБ будет расти за счет «улучшения ситуации в российской экономике» и сокращения ставок по кредитам, считает он.

• Якупов Артур Ильдусович , студент
• Башкирский государственный аграрный университет

• МАЛЫЙ БИЗНЕС
• КРЕДИТ
• ФИНАНСЫ
• СРЕДНИЙ БИЗНЕС

В данной статье описывается тенденция кредитования сектора МСБ в условиях современной финансовой политики.

• Анализ состояния сельскохозяйственной отрасли в России
• Опыт и перспективы применения проектного финансирования в России
• Маркетинг развития территории на примере Кораблинского района
• Перестрахование как инструмент повышения финансовой устойчивости страховой компании

В условиях современной финансовой политики кредитование малого бизнеса занимает солидную долю капиталовложений для банковских организаций.

Не всегда у организаций есть возможность рассчитаться с поставщиками и сотрудниками, и тогда на выручку приходит лизинг, овердрафты и беспроцентные займы по трансферу.

В Республике Башкортостан ведут свою деятельность более 70 банков.

Пять из них на данный момент являются республиканскими, региональными. Но в планах - присоединение Башпромбанка к банку Уралсиб. Поэтому в статусе региональных банков можно будет назвать уже только четыре: это Уралкапиталбанк, Башкомснаббанк, Промтрансбанк, Социнвестбанк.

По итогам на конец года за прошедший 2016 год в РБ 11 банков прекратили работу, у 5 из них была отозвана лицензия.

В 2016 году наблюдалось уменьшение объемов выдачи кредитов реальному сектору экономики, несмотря на то, что правительство Башкортостана указывало на необходимость увеличивать инвестиционную активность предприятий. Так, произошло уменьшение на 2,3% кредитов для индивидуальных предприятий и юридических лиц (в сравнении с 2015 г.). Объем кредитов упал до 457 млрд руб. Почти на 11% уменьшился остаток по задолженности - на 1 января текущего года этот показатель был равен 357,1 млрд руб. Еще ранее, в 2015 году объем кредитования тоже снизился, следовательно, сравнение происходило с итак невысокими базовыми показателями.

Что касается сельского хозяйства - здесь объемы выданных кредитов несколько выросли - в 1,4 раза больше, чем за 2015 г (было выдано более 20 млрд рублей) . Основная сфера кредитования - программы господдержки.

В сфере строительства ситуация аналогичная - наблюдался некоторый рост кредитования - в 2016 г показатель составил 21,4 млрд руб., а это в 1,5 раза превосходит значение 2015 года. Задолженность же строителей на начало 2017 г составляла 11,5 млрд руб (снижение на 19,2 % по сравнению с 2016 г)

Объем просроченной задолженности строительного комплекса составил 1,0 млрд руб., (увеличение в 1,7 раза к 2015 г).

В 2017 году прогнозируется повышение доступности кредитов по ипотеке, продолжение действия государственных жилищных программ, а это в свою очередь благоприятно скажется на факторах влияния на материальную финансовую поддержку организаций строительства и всей строительной сферы. Также кредиты получат первые заемщики, у которых заканчивается накопительный период - это участники программы жилстройсбережений.

По субъектам среднего и малого предпринимательства Башкортостана объем кредитования в 2016 г показал тенденцию к снижению - упал на 5,8% к 2016 году (значение равно 91,1 млрд руб), а остаток задолженности увеличился на 58,4 % (значение равно 117,7 млрд руб). Предприятия и организации малого бизнеса в 2016 году в основном реструктуризировали свои кредиты.

Просрочка кредитов, выданных юрлицам и ИП на начало 2017 г составила 2,4% , т.е. показала рост на 0,3%. А по физлицам напротив, наблюдается снижение на 2,3% (значение равно 25 млрд руб)

Поведение банков характеризуется большей предусмотрительностью в оценке положения дел у заемщиков, а они сами предпочитают скорее сберегать, чем занимать.

Населением Башкортостана в 2016 году освоено кредитов в банках на сумму 177 млрд рублей (из которых 43 млрд по ипотеке), это на 29% больше, аналогичного показателя 2015 г. На начало года остаток задолженности населения по кредитам составлял более 280 млрд рублей.

Вклады населения за 2016 год выросли на 10%, это составило 337 млрд рублей. А вклады в различных валютах иностранных государств составляли 12% от общего объема вложений населения в банках.

Планируется, что в текущем 2017 г. в республике объем поддержки малого бизнеса составит 350 млн. рублей. Для сравнения - в 2016 году это было 302,5 млн.руб. Такая финансовая поддержка дала выход более 7 млрд годового объема выручки и сохранила 2000 рабочих мест.

Для малого бизнеса льготные условия действуют на кредиты до 3000000 руб. Обеспечивает такое микрофинансирование работа десяти офисов «Башкирской микрокредитной компании». Это дает возможность получить поддержку доступным способом на уровне муниципалитета. Деятельность этой компании охватывает и Зауралье, и северо-восток Башкортостана.

В ушедшем 2016 году в целях развития товарного производства начали выдавать займы до 3 лет и 3 млн руб для поддержки бизнес-инициатив, что дало рост микрокредитования малого бизнеса в сельском хозяйстве на 71% процент и производства - на 45%.

На северо-востоке Башкортостана и в Зауралье такие кредиты имеют большое значение - в 2016 г Зауралье получило кредиты на сумму 61 млн.руб (план - 60 млн.руб), Северо-восток - 42,5 млн.руб (при плане - 30 млн.руб). Это 99 предпринимателей малого и среднего бизнеса, которые составили 41,4% от общего количества клиентов по республике. В этих районах за 2016 год малый бизнес получил 103,5 млн.рублей микрофинансовой поддержки (на уровне 2015 года), это 34,2% от всего объема по республике.

Кредитование бизнеса в республике Башкортостан с начала 2017 года выросло на 0,3%. К началу марта общая сумма задолженности была около 358,2 млрд.руб. По сравнению с тем же промежутком 2016 года кредитование юридических лиц и ИП снизилось на 11%.

В целом по РФ кредитование снизилось с начала 2017 г на 0,7%, а за год на 7%. к концу февраля задолженность была около 28 трн. руб.

По мнению экспертов, кредитование в 2017 г. может показать прирост.

В 2016 г. из-за неблагоприятных тенденций на рынке - уменьшении выдач, структуре портфеля, наблюдалось значительное расслоение рассматриваемого сегмента. Так, крупные банки из числа тридцатки лучших по активам начали увеличивать объемы выдач, а остальные были вынуждены сворачивать финансирование малого и среднего бизнеса.

В результате этих веяний совокупные выдачи кредитов крупными банками выросли в 2016 г. на 19%, а у небольших и средних банков снизились на 22%. Аналитики предполагают в текущем 2017 году преодоление рынком спада. По их исследованиям, он может показать прирост кредитного портфеля малого и среднего бизнеса на 5%.

Что мы видим на сегодняшний день? Высокие требования к маленьким организациям, которые платят хорошие налоги, и вообще являются платежеспособными кредитозаемщиками. Именно по этой причине, такую отрасль банковского дела как кредитование МСБ нужно и важно развивать впредь, облегчать условия кредитования, упрощать процесс получения займов, и тогда государство будет получать стабильную прибыль с налогов, а банки - процент с операций и вклада в оборотные средства.

Список литературы

1. Авагян Г. Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2011. - 416 с.
2. Галлямова, Т.Р. Приоритетные направления совершенствования организации внутрихозяйственного аудита [Текст] / Т. Р. Галлямова //Достижения аграрной науки - производству: материалы 110 науч.-практ. конф. преподавателей, сотр. и аспирантов ун-та, 26-28 января 2004 г. / Башкирский ГАУ. – Уфа, 2004. - Аграрная экономика. - С. 184-190.
3. Галлямова, Т.Р. Налоговый контроль как один из факторов финансовой безопасности государства [Текст] / Т. Р. Галлямова // Профессия бухгалтера - важнейший инструмент эффективного управления сельскохозяйственным производством // Сборник научных трудов по материалам III Международной научно-практической конференции, посвященной памяти профессора В.П. Петрова. – Казань, 2015. – с. 25-29.
4. Галлямова, Т.Р. Стандартизация и методические аспекты управленческого аудита в сельскохозяйственных организациях [Текст]: монография / Т. Р. Галлямова. – Башкир. гос. аграр. ун-т. Уфа, 2014. – 43 с.
5. Звонова Е. А. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой; Рос. эконом. акад. им. Г.В. Плеханова. - М.: НИЦ Инфра-М, 2012. - 592 с
6. Ихсанова, Г.Р., Галлямова, Т.Р. Кредитные карты США – возникновение и развитие [Текст] / Г.Р. Ихсанова, Т.Р. Галлямова / Актуальные вопросы бухгалтерского учета, экономического анализа и аудита: теория и практика / Уфа: Издательство Башкирского ГАУ, 2009.– С. 32-36.
7. Сагадеева Э.Ф. Анализ рынка банковских услуг региона [Текст] / Д. Д. Лобастова, Э. Ф. Сагадеева, З. А. Залилова // Состояние и перспективы увеличения производства высококачественной продукции сельского хозяйства: Материалы VI Всероссийской научно-практической конференции с международным участием / Уфа, 2016. - С. 152-154.
8. Сагадеева Э.Ф., Бакирова Л.Р. Применение экономико-математических методов при расчете оптимального потребительского кредитования [Электронный ресурс] / Э.Ф. Сагадеева, Л.Р.. - 2015.- № 30. – Режим доступа: http://сайт/article/2940/pdf
9. Сагадеева, Э. Ф. Выполнение актуарных расчетов с использованием коммутационных чисел с применением ЭВМ [Текст] / Э. Ф. Сагадеева, Р. Р. Бакирова // Потребительская кооперация и отрасли экономики Башкортостана: инновационные аспекты развития: сборник научных трудов / Российский университет кооперации, Башкирский кооперативный институт (филиал). - Уфа, 2008. - [Вып.10]. - С. 132-138.
10. Чернецов С. А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / С.А. Чернецов; Московский городской университет управления Правительства Москвы. - М.: Магистр, 2009. - 494 с.
11. Sagadeeva E.F. Automation of calculation of lease payments [Текст] / E.F. Sagadeeva, I. M. Mikhaylovskaya. Информационные технологии. Проблемы и решения. - 2016. - № 1 (3). - С. 52-56.
12. Sagadeeva E.F. Indicators for technical analysis and calculation [Текст] / E. F. Sagadeeva, I. M. Mikhaylovskaya. // Информационные технологии. Проблемы и решения. - 2016. - № 1 (3). - С. 144-149.